一路向前狂奔时，你是不是遗漏了什么重要的事？是的，给自己留一条退路

　　实现发财梦的途径有很多，你可以买股票、买基金，可以炒房、养商铺，如果技高人胆大，你还可以进军期货界。但在做发财梦之前，我们是不是还遗漏了什么重要的事？比如，为自己留一条退路。

　　保险的意义正在于此：给个人投资者一个“安全稳固的退路”，并为你留下一个“东山再起的机会”。在购买保险的过程中，你要做的不仅仅是“花钱”--如果不学习保险知识，30岁的你很可能买下一份原本准备卖给70岁老人的保险。你还需要学习挑选保险代理人、计算每年的保险费用，并学习如何挑选保额，以便给自己一个“足够安慰失败的价格”。这次我们为你找到的两位保险购买者很具代表性--而立之年，面临各种生活压力的湖南人曾望；“三明治家庭”的男主人董拓。他们都属于初次购买保险的人群，在选择险种及保额上有各种考虑不周之处，听听业内人士的分析，看看他们的选择还有哪些可以改进的地方。

　　财富累积型

　　单身一族的保险详单

　　讲述者：曾望

　　地点：上海

　　个人情况：30岁，单身，年收入12万

　　年缴保费：11300元

　　坐在记者对面的曾望有些拘谨。他手里提溜着一个阿迪达斯的小背包，指头下意识的折弄着背带—将其弯折了再拉直。他笑着说，包是A货，路边摊上淘来的，“我这收入也只能照顾摊主们的生意了。”

　　曾望的年收入在12万以上，但作为“外地人”的他却时刻感到不安和焦虑，这份焦虑感最终促使他购买了人生的第一份商业保险--年缴保费11300元，包含终身寿险、终身重大疾病保险和综合意外保险的保险组合产品。

　　“购买保险更多的是为家人考虑。”曾望解释说，上海房价高、物价高，尤其是医疗费用，简直是“不能承受之重”。虽然公司为他缴纳了社会保险，但他依旧觉得“很不稳妥”。

　　作为外乡人，曾望自认有比较严重的生存危机感：一方面他觉得漂泊和迷茫，另一方面也生怕自己出点儿什么闪失，老家的父母无所依靠，“我老家是湖南娄底山区，没有经历过那种生活的人不会知道从山区一步步考出来有多么艰难，父母供我读书吃尽了苦头，所以我想让父母安心一点儿。”

　　在这种想法的推动下，曾望在2012年2月份开始寻找合适的保险产品。

　　曾望现在是张江一家大型的电子通讯公司的软件工程师，月收入8000元，除去每月2000元的房租以外几乎没有大笔的开销，也从不购买任何理财产品。他积攒的15万元现金都变成了银行卡上的定期存款金额。他说：“对于股票类投资我比较保守，不愿意去承受风险。但保险有返还型的，尤其像这种寿险和重大疾病保险，在缴纳20至30年之后都可以返还，相当于一个长期储蓄过程，是一种稳健的投资。”

　　最终曾望看中了一款名为“康颐金生”的保险产品。“这是一款结合了重大疾病和终身寿险的保险组合，满足我返还本金的需求，尤其是对于重大疾病的保险非常全面，不论疾病的种类，而是只要在6项基本日常生活活动中有3种活动无法自理，即可获得理赔。”

　　一开始，为曾望提供该产品报价的公司是保险中介公司。“但我更愿意和设计、销售这款产品的保险公司直接联系，这不仅是考虑到和中介公司合作会产生额外的费用，更是害怕保险理赔时产生不必要的麻烦。”于是在了解了该产品的详细条款之后，曾望直接联系了该款保险的发行公司。

　　最终他购买了保额为30万的寿险，其缴费年限为20年，保障期限为终身，年缴保费9900元。同时还购买了保额为30万的重大疾病保险，缴费年限同样为20年，保障期限也是终身，而年缴费金额为2760元。

　　他说：“现在新发的病症都比较多，比如H7N9禽流感，肯定不在早前的‘XX种重大疾病保险’之内，所以既然要买医保就一定要买到一个方方面面都可以保障到的。”

　　但曾望对于“消费类”保险产品较为抵触。在他看来，“这种纯花钱没有返还和分红的保险就是在浪费钱。而寿险和重大疾病保险则要‘人性’多了。”

　　曾望可以在50岁的时候选择用20年时间来领取此前20年的投入，同样也可以在60岁甚至70岁的时候用自选时间段来领取这笔保险，该保险一直保障到他100岁，如果他选择不去领取，则在他本人过世后，这笔保险理赔金会交付给他指定的受益人。

　　花了一周时间，曾望办妥了保险购买手续，每年缴纳近1.2万元的保费。他自认属于“细心稳重型”的投保人。在大部分投保人都采用“预约地点签单”的情况下，他还是坚持着到保险公司详细查看，仔细和保险销售员交谈了解，“从农村来上海的年轻人中，有几个不是这样忧心忡忡呢？即便我不能直接地改善父母的生活质量，我起码要保证在我自己出现问题的时候不要成为他们的负担。”

　　业内观点：

　　对于曾望这样的投保人，太平人寿保险顾问黄宜平将其统称为“孝心保单投保者”。“在买保险的年轻人中，外地人居多。”黄宜平解释说，与本地人相比“新上海人”的危机感更重，他们认为自己更加漂泊无助，需要寻求更多的生活保障，因此将目光投向保险也就顺理成章了。

　　黄宜平认为像曾望这样的投保案例还是略显保守，作为一个30岁的单身男士，曾望太偏重于“返还型、分红型保险产品”的选择。“并不是说返还型的保险产品不好，只是对于年轻人而言，这个产品每年需要投入的金额更多，例如同样是30万保额的寿险和重疾险，如果选择消费型的保险产品，则每年或许仅需投入数百元即可，这样节约下来的钱可以用来做其他的投资。”

　　同时黄宜平也建议曾望，“如果选择返还型保险产品，可以尽量延长缴费时间。”比如曾望可以将20年的缴费时间延长至30年，因为众多保险都具有“保费豁免”功能，即保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费，保险合同仍然有效。这是合理地利用保险规则，同时延长投保时间还可以稀释每年的缴费额度，对于投保人而言也会减少经济上的压力。