先满足保险规划，后考虑保险产品

　　在考虑保险规划时，不要一味地比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。因为每个人的经济收入、投保方向不同，所以其规划设计的要求更高。投保人要更多地考虑“组合”而非“个体”。

　　先满足保障需求，后考虑投资需求

　　没有家庭的个人很多对投资型险种情有独钟，选择“高收益、高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。但当风险来临时，却发现保险“不实用”。实际上人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。所以购买保险的时候一定要明白先保障后投资的道理。

　　先满足保额需求，后考虑保费支出

　　大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。但保额比保费更重要，因为保额是你必需的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力。

　　先满足人身保险，后考虑财产保险

　　现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

　　三口之家的保险规划

　　讲述者：董拓

　　地点：上海

　　个人情况：34岁，上有老下有小，年收入30万

　　年缴保费：19705元

　　董拓是一家教育咨询公司的总经理，3年前女儿的诞生，让他开始动了买保险的念头。他为一家三口选购了年缴保费19705元的综合保险产品。其包含了夫妻二人的寿险、重疾险和意外险，以及小宝宝的两全险、重疾险和大学教育金等。

　　一开始，夫妻二人只想为孩子购买保险。董拓解释说有了孩子之后心情激动，“就想将最安全的防护一次性都给她，根本没想过自己。但后来发现，父母本身就是孩子的保险，如果父母出现危险，孩子的保障也随之消失。”

　　这份投保计划由最初的“专注于孩子”而变为“着力保障家庭中收入最高者的安全”--最终，董拓自己成为了最主要的投保人。

　　他是家庭的重要经济支柱，当前年收入达到30万，占家庭收入的90%，为了保障“支柱”的安全，董拓为自己投了分红型终身寿险和消费型定期寿险。而重疾险方面，他选择了可以保55种重大疾病的险种。此外还有最高保额为150万的消费型意外险。

　　“购买两份寿险还是考虑到孩子的成长。”分红型的终身寿险是董拓买给自己养老用的，而那份20年的定期消费型寿险则主要是保障孩子的权益，“在20年内如果我有什么意外，还可以为他们母女留有足够的生存所需费用。”而20年后女儿董令怡也已经成年，这份保障的意义就不大了。

　　比较而言，妻子荣萍的保障额度则低了许多。因为不是家庭收入最主要的来源，所以与董拓相比，荣萍的保单明显“缩水”，其缴纳了保额10万的终身寿险和10万的重疾险，此外还有最高保额30万的意外险，年缴费金额为150元。

　　对于孩子的投保计划，二人尽可能地做到“滴水不漏”。夫妇二人在3岁大的宝宝身上每年投入了6710元的保险费。其中包含了分红型的少儿两全保险、消费型的少儿重疾险和住院医疗险，以及他们念念不忘的大学教育金。这份教育金每年投入1838元，从零岁开始存储，缴费18年，到孩子18岁时开始领取，每年领取1万元，共分为4年领取完毕。当然为了保险安全性考虑，董拓还为女儿买了每年50.18元的豁免保险费。

　　从投保额度上看，家庭年投保2万元不算是一个小数目。但董拓认为买了保险之后自己的想法发生了变化，“没有什么后顾之忧，尤其是这个包含了55种重大疾病的保险让我安心。别人可能看病只能用医保范围内的药，而我可以用进口药、自费药。”

　　业内观点：

　　黄宜平认为，“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

　　买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长—尤其是家庭财务贡献度最高的人，采取这种“曲

　　线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足工夫。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

　　总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。

　　此外投保人在购买教育金的时候也需要特别的注意，因为教育金是采用“零存整取”的方式长期投入，而其基本上不含有什么“保险功能”。整个教育金更像是一个“强制储蓄”的计划。很多父母被这个“教育金”的名字所误导，以为有教育金就真的可以保障孩子的教育，但实际上这笔费用和你存入银行的定期存款是一样的效果，除了储蓄功能以外不能为孩子的教育读书提供其他更多的帮助。

　　如何给孩子买保险

　　孩子该买什么样的保险？

　　保险产品很多，但分起类来不外乎是意外险、健康险、教育险、分红型的理财险、寿险、养老险、投资型保险等等。为年幼的孩子购买保险则要从实际情况和家庭特性出发，对于孩子的保险重点应该放在意外和健康方面，若家庭条件允许可再投保教育金和理财险，以便儿女成年后，会有足够能力来保障自己的将来。而如果给年幼的孩子购买养老保险那就明显不合算。

　　少儿保险的豁免条款有什么用？

　　各个保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残、或者重大疾病均可以豁免；也有的豁免条款规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。建议家长选择时最好问清楚详细的豁免条款。

　　未成年人社保有哪些服务？

　　目前，很多城市都将未成年人列入社保范围，比如在上海，孩子可以享受三项社会保障：独生子女保险、少儿社保及少儿门诊、住院大病保险，因此在宝宝刚出生时，家长就不要遗漏为宝宝办好这三项社会保障。社保是“低水平、广覆盖”，尤其是医疗保险面临不少限制，所以还需商业保险弥补社保的缺口与不足以及成年后的终身保障，为孩子经济独立前储备医疗费用。

　　为什么未成年人最高死亡赔付仅10万元？

　　由于少儿属于弱势群体，为了防范道德风险，也就是为了防止父母为获得高额保险金而导致儿童的死亡，所以世界各国对以儿童死亡为给付要件的保险保障额都有所限制。我国保险法规定每一个孩子的最高死亡赔付是10万元，也就是说家长给孩子买人寿保险时，孩子死亡给付的累加保障额不得超过10万元，超过部分也是无效的，只是徒增保险费支出而已。