现如今，贤良淑德已经不是衡量女性的惟一标准，要想活得充实，活得幸福，一定要把自己修炼成理财的多面手。精明女人的必修课就是学会理财，中国银行(行情股吧买卖点)西美支行资深理财师薛文杰为处于各个阶段的女性朋友提提建议，看看他对我们规划财富生活都有什么高招。

　　中老年妇女为退休准备“养老金”45岁—55岁

　　这是一个由忙转闲，准备退休的阶段，这个阶段的女性，子女开始独立，投资策略应转为保守，为退休筹集资金，理财手段要以精打细算，稳中求胜，开源节流为主。

　　案例：玉琴，今年50岁，已退休，每月退休费3000元，有医保。在职时，四金缴纳齐全。丈夫52岁，在国企任职，工作稳定，单位四金缴纳齐全，还为其购买了补充养老保险(行情专区)。每月收入4000元，年终奖10000万，预计60岁退休。女儿22岁，有稳定工作，准备5年后结婚。三口住一套70多平方米两居室。现家庭每月生活支出3000元，结余4000元。资产状况：即将到期的一年期定期储蓄80万元和银行(行情专区)理财40万元，前年购买的基金和股票20万元，活期存款10万元。

　　理财目标：年内购置约100平方米的新房，现住房保留；。安排夫妻退休准备金，保持现有生活水平；为5年后结婚的女儿准备15-20万元的婚嫁费。

　　玉琴家庭属于资产适中，但由于近期有购房需求，如不安排妥当，在资金使用上有可能出现缺口；从资产配置上看，结构较多样，资金大量使用后，则需要进行必要的调整：在增强资金灵活性的同时，重点配置稳健型资产，实现财富有效积累。

　　1、现金收支规划

　　建议手中留有一定的流动资金用于应急之用，金额一般为6个月的日常支出，1.8万元可存通知存款，如果急用可以办理提前支取。这样既满足资金的流动性，又可获得比活期存款更高的利息。此外，老公工作收入稳定，可办银行信用卡，灵活运用透支取现和消费免息还款功能，以应对不时之需。

　　2、风险管理规划

　　建议玉琴夫妇应考虑给自身购买一些保障型保险。先生是家庭的主要收入来源，要为其补充充足的商业保险，可投保意外险、定期寿险、重大疾病险和住院津贴险，通过风险转移方式来保己护家。玉琴可投保养老重疾保险和住院费用及住院安心收入保障保险。综合(行情专区)配置保险时，遵循“双十原则”，保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜，故玉琴夫妇每年保费支出约1万元。

　　3、购房计划

　　建议购买户型好、距离医院、超市和公园较近的现房。尽量一次性付款，要考虑到购房的契税和装修费用问题，总值不超过135万元。玉琴所持有即将到期的理财产品是较为稳健的理财和定期储蓄等风险较小和无风险产品，仍使资产在保值的基础上有所增值。即将到期的定期储蓄和理财产品本利合计约为126万元，加之玉琴退休获得10万元住房公积金，完全可以满足购置新房的计划。现住房建议出租，这样不但可以增加每月的收入，还可用作今后养老。

　　4、投资规划

　　玉琴目前手中的股票和基金可作为中长期投资产品。现在损失本金，可以继续持有。建议今年总体的投资思路以稳健保本为主，抓住阶段性投资机会，波段操作。中老年客户尤其以稳健型投资为主，优先考虑固定收益型理财产品。可在股票基金不损失本金的情况下，赎回部分资金购买安全性高、期限为半年至一年的银行信托或票据型理财产品，以备女儿5年后结婚时的婚嫁费。

　　此外，家中剩余8万多元存款，可用于购买货币型基金或定期三个月自动转存等其他高流动性的产品，这样可以保证在家庭出现紧急状况，如老两口生病住院时，有一定的流动资金保障。通过短期与中长期投资产品，风险型投资产品与稳健型理财产品的合理配置，平衡了资产结构，既保障了日常生活不受影响，又实现资产保值增值。

　　家庭主妇半边天全面统筹盘活家庭资产30岁-45岁

　　这个年龄的女性负担相对较大，又要兼顾工作，还要照顾家，照顾老人、孩子，老公的多重责任，承担着较重的经济压力和精神压力，持家能力增强，但多数缺乏综合性的理财经验。理财需求比较复杂，孩子的教育基金，夫妻的养老计划等等，都需要统筹考虑。

　　案例

　　淑仪，32岁，拥有本科学历，是一名教师。一个5岁的儿子，正上幼儿园。丈夫每月收入7000元，她本人每月收入4000元，每年还有其他收入3万元，家庭年收入总额为16.2万元。每年日常生活总支出6万元。家庭目前有现金及活期存款12万元，购买有6万元的国债。目前一套自住房，125平米，无贷款。一辆汽车(行情专区)，价值11万元。保险方面，夫妻俩都有五险一金。

　　希望能为上幼儿园的儿子准备他上大学的费用和出国留学金。