生活在纷繁复杂的社会中，可以说危险、困境无时无处不在。世界银行的一份估测报告称，2010年我国有140万人死于意外伤害，到2030年，这个数字将增至250万；中国疾病预防控制中心调查统计称，我国每年约有8万名17岁以下儿童死于伤害；我国每年有约200万人死于心脑血管疾病等慢性疾病，每年猝死人数达54.4万人；据官方发布的《中国老龄事业发展报告》披露，截至去年底，我国60岁以上老年人达1.94亿，其中0.99亿为独居的空巢老人，可能面临老无所依、老无所养的境地。

　　据介绍，在美国2.47亿参加医疗保险的人群中，有71%的人选择了商业健康险，而政府的健康保险计划仅覆盖全部人口的13%。但在我国，很少有人能主动为自己或家人选择一份合适的健康险。值得欣慰的是，人们的保险意识在逐步增强。那么，不同年龄段的人，该如何挑选合适的健康险呢？

　　中国人民健康保险公司北京分公司资深专业健康险专家陈克允认为，购买商业健康险的一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的10％左右，如无社会医疗保障，这个比例还可适当提高。消费者应根据单身阶段、家庭组建期、家庭成长期、家庭成熟期、安享晚年期等不同阶段所面临的不同风险，来选择适合的健康保险产品。

　　在选择健康险之前，首先要弄清自己已有的健康保障状况，进而分析出健康风险的缺口，并根据自身财务能力来选择适当的健康保险的保额，注意健康险的实用性，不要盲目追求高保额。比较理想的险种搭配方式是：有社会医疗保障者，选择重大疾病保险加住院补贴保险；无社会医疗保障者，则选择重大疾病保险加住院费用保险。

　　在职者留意社保和商保重叠

　　很多在职人员担心有职业病风险。陈克允提醒，社保里的工伤保险及医疗保险与商业健康保险里的某些险种会有重叠。比如，社保里的医疗保险跟商业健康保险里的住院医疗保险可能会有冲突，因为这两者都是报销型保险。根据保险的补偿原则及不可获利原则，当被保险人同时拥有两者，在报销住院医疗费用时要选择先报销一方，另一方在保险额度内报销剩余的部分(一般是先到社保去报销，然后再到商业保险公司报销剩余的部分)。

　　商业健康保险里的重大疾病险、收入补偿保险、长期护理保险与社保里的工伤保险、医疗保险没有任何冲突，这几项商业健康险所保障的内容也是社保所不包含的风险。

　　孩子首先考虑意外险

　　孩子的特点是淘气、爱玩闹，喜欢探索和冒险，磕磕碰碰难以避免，有时可能会造成伤害。陈克允认为，对于孩子，首先考虑的是意外险。孩子的意外险，主要考虑意外医疗的保障，平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬等门诊费用的报销可能会占很大比例，而且这种保险的费率比较低，一般几十块钱就能解决问题。

　　关于孩子的重大疾病险，陈克允建议考虑纯保障型的大病保险，这种保险保费低、保障高。一年两三百块钱就有十多万的保额。随着孩子年龄的增长，可以随时调整，灵活方便。

　　对于给孩子买存储型保险，陈克允则认为没有太大必要。当然，如果家庭资金较为宽裕，同时也没有更好的投资渠道，可以考虑存储型保险。