问：那商业保险究竟该不该买？

　　答：社会保险与商业保险既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保障体系中的主体，商业保险是社会保险的补充。区别在于，社会保险是政府主导行为，具有强制性和非盈利性，商业保险采取市场化运作机制，具有自愿性和灵活性。

　　目前，我国已经建立了“广覆盖、保基本、多层次、可持续”社会保障体系，即社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置。但是，我国人口众多，社会保障制度起步较晚，社保的基本原则是“低水平、广覆盖”，因此只能满足最基本的养老保障需求。这在客观上为商业保险留下了广阔的发展空间。现阶段我国社保体系面临的问题主要有以下几个方面：

　　一、人口老龄化速度加快

　　根据《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，2001年到2020年是人口老龄化的集中阶段，每年将增加600万左右老人，到2050年，老年人口比例将超过20%。按国际通行标准，我国已步入老龄化社会。与其他国家相比，我国人口老龄化趋势具有规模大、速度快、负担重的特点。由于我国长期实行计划生育国策，在不久的将来，421结构的家庭比比皆是，将使我国传统“家庭养老”模式面临挑战。越来越大的养老需求以及由此引发的社会生活和家庭生活的深刻变化，会导致养老负担系数大幅增加。如果不采取适当的措施解决，现有的社会保障体系必将受到冲击。

　　二、居民医疗费用支出逐步上升

　　近年来，医疗费用的上涨普遍引起了人们的关注。看病贵对普通百姓来说已经是不争的事实。由于现代人生活方式和生存环境的改变，各种慢性疾病呈不断上升的趋势，并具有低龄化的倾向。大型医疗机构高科技医疗设备的增加、检测手段和水平的改进，在提高医疗水平的同时，也带动了医疗费用支出的上涨，并且医疗服务费用的增长明显快于药费的增长。尽管有大额医保制度，但高额的医疗费仍然令中低收入家庭不堪重负，尤其在经济不发达地区，看不起病或因病返贫的现象屡见不鲜。

　　三、人员就业形势灵活多样

　　随着近几年就业格局的变化，大量劳动者以灵活方式就业，非公有制经济已经成为吸纳新生和存量劳动力的主要渠道。传统的以单位为对象的社保制度显然不能适应这种分散化、流动性强的就业格局。劳动关系中的新情况层出不穷，也迫切需要加快完善社会保障体系。