目标一

　　程先生想让妻子辞职，在家做全职太太，照顾老人及家庭，但是家庭重担就落在程先生一人肩上，请问理财师如何重新整合该家庭资产？

　　长期规划：加大保险养老配置，以解除后顾之忧

　　按照程先生的愿望，希望让妻子辞职回家做全职太太，虽然太太每月2000元的工资收入减少了，但是太太回家后可以同时照顾老人，请保姆的费用也可以节省下来，对家庭每月收支影响不大；但程太太辞职后将面临养老和医疗保险的缺失，而且对于今后将独自担当家庭经济支柱和顶梁柱的程先生来说，只有单位所购买的“五险一金”是远远不够的，故通过财务诊断，建议加大家庭养老及夫妻保险保障方面的配置。根据程先生家庭收支情况，按照10年的家庭责任金准备，建议为程先生配置保险金额为210万元的人身意外险（保费2695元）和保险金额为30万元的重疾险（保费18040元），共需要保费20735元；为程太太配置保险金额为210万的人身意外险(保费2366元)和保额为30万元的女性疾病保险（保费600元），共需要保费2966元，合计两人家庭保险方面每年需要支付23701元，缴费10年获得终身保障。另外程太太辞职后，需要由家庭继续缴纳个人社保和医保，每年7488元。

　　假设程先生60岁退休，规划退休期限30年，退休后为保证夫妻二人退休生活品质不降低，除领取已有的养老金外，建议再补充一部分养老金，用于抵御通货膨胀带来的风险。按照通货膨胀率3%，届时还需要的养老金缺口约102万元。按照7%的投资组合收益率，从现在起，每年需要投资73825元才能满足夫妻双方未来的养老需求。根据目前夫妻双方的现金流来看，每年结余资金加上程先生年终奖合计110000元，减去每年保险费用剩余78811元可以覆盖养老规划的投资需求。

　　方案实施：因为太太辞职回家，将家庭日常开销增加到3000元，增加的1000元可以作为程太太的机动支出，提高家庭生活质量。家庭存款部分2万元仍作为家庭应急资金，以备不时之需，其余21万定存及每年的养老储蓄金调整资产配置比例，分别投资在固定收益类、权益类等市场，在合理控制风险的情况下提高整体资产组合收益，根据“全球资产配置模型”进行测算，预期该组合可以获得6%-8%的年化收益率。以满足程先生家庭各期理财目标。

　　目标二

　　程先生说，女儿现在在成都一家外企实习，以后要留在成都，考虑以女儿的名字在成都按揭一套小户型的房子。根据目前的家庭财政情况，应该怎样分配资金买房？

　　中期规划：掏首付异地买房子，贷款由女儿来还

　　根据程先生的计划，要在成都购买一套60平米房子，总价约576000元，首付290000元，首付由程先生负责，剩余286000元由女儿按揭20年贷款负担。按照目前长期贷款利率6.55%计算，20年还款，每月需要还款金额2140.77元，女儿转正后每月薪金加住房补贴收入约5300元，可以负担该项支出，购房目标可以实现。每月还贷后剩余资金可用于生活开销，随着今后薪金逐步递增，建议每月拿出1000-1500元做定投，为今后旅游、结婚或者年底孝敬老人做好储蓄。