笔者在今年7、8月有幸赴美国纽约、华盛顿分别参加了亚太风险与保险学会以及美国风险与保险学会的两场年会。虽然会议在美国的经济中心和政治中心举行，大会发言的主题却并未着眼发达市场，而是不约而同地选择了新兴市场中为低收入人群提供保障的小额保险。其间，国际劳工组织小额保险创新基金主席丘吉尔先生，以及来自贝氏评级公司、瑞士再保险和佳达公司的专家和高管分别就研究者、评级机构、再保险机构和创新性小额保险集团如何推动这一领域发展发表了看法，这一讨论也引发了笔者的思考。

　　小额保险在过去十年间在全球范围内的蓬勃发展，已经形成了一股不容忽视的力量与潮流。及时借鉴全球经验，并结合中国国情，有创造性、有效率地解决为广大低收入人口提供保险保障的问题，是一项重要的挑战。在这一过程中，促进小额保险的多元化发展并辅以严谨的研究分析，将有利于尽快探索出正确的前进之路。

　　近年来，金融普惠性成为一个热门词汇，即如何使低收入人群享有平等地获取金融服务的权利。小额保险显然是实现金融普惠的一项重要工具。在《联合国千年发展目标》中，消除贫困是迫切而艰巨的一项任务。除了单一依靠政府福利或救助项目实现脱贫，近年来，越来越多的国家开始依靠市场运作，并调动低收入地区社区组织的力量帮助其减贫、脱贫。作为这一领域的先驱，诺贝尔和平奖得主尤纳斯博士所开拓的小额信贷项目很好地诠释了这一“市场-社区”组合。相应地，小额保险是在发展中国家专门为低收入人群设计的商业保险产品，它旨在结合政府扶助和市场运作手段，共同高效地为低收入人群转移风险，防止因灾致贫、因灾返贫。它同时具有商业性和福利性的特点，可以在社会基础安全网之上更加有效地为低收入人群提供保障，促进社会保障体制的多元化发展。

　　2008年对于小额保险而言是重要的一年。二十国集团领导人在金融市场和世界经济峰会上达成行动计划，首次将促进金融普惠性(financialinclusion)列入五个重点目标之一。同年6月，中国保监会发布了《农村小额人身保险试点方案》，迈出了历史性的第一步。与此同时，盖茨基金会融资3400万美元建立了国际劳工组织小额保险创新基金，在全球范围内资助小额保险项目的实施以及相关研究。

　　近年来，不仅非盈利组织和政府密切关注小额保险的发展，越来越多的商业保险公司也进入这一领域。据统计，2005年全球最大的50家商业保险公司中，仅有7家提供小额保险产品，而这一数字在2012年已上涨为33家。此外，从2007年到2012年，小额保险计划所覆盖的投保人数也有了大幅度增长。据估计，这一数字从2007年的7800万增长到2009年的1.35亿，在2012年更是创纪录地达到5亿人口，在5年内小额保险覆盖人口激增了6倍。