含饴弄孙、携手同游，无疑是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。然而伴随着中国老龄化进程的加快，社会保障有限、养老社区缺失，每一个年轻人都无以避免的遭遇到照顾4到8个老人的现实窘境。传统养儿防老的观念已经成为奢望。

　　随着我国第一批执行独生子女政策的父母们开始步入晚年，“4-2-1”的家庭模式即将到来。而目前，“421”家庭面临的最大困惑就是养老。靠谁来养？靠自己？显然微薄的退休金不足以满足养老的需求。靠孩子？当今社会孩子要面临的生活压力已经很大了，子女赡养老人往往“有心无力”。独子的远行，让老人们经历着“空巢”生活。不愿拖累独生子女又难以找到理想养老去处的他们，面临着无奈的现实逼迫。那么依靠谁？很多人将目光投向了保险。

　　老龄化催生养老危机

　　根据中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，平均每7人中就有1位老人。同时社会结构逐步趋向“上有老下有小”的“421”模式，再加上物价水平节节攀升，百姓的养老负担越来越重，如何能让养老钱保值增值，就成为了目前许多投资者关注的话题。

　　国务院最近印发的《中国老龄事业发展“十二五”规划》报告预测，到了2030年全中国老年人口规模将会“翻一番”，解决老龄化问题将是一个艰巨任务。过度的老龄化显然也给社会养老福利带来了巨大压力，养老金不够用的问题浮出水面。另一方面，养老金的“回本”问题也让大众异常苦恼。按照我国养老保险制度，国企的养老保险缴费比例为20%，民企的养老保险缴费比例为12%，职工个人为8%。换言之每个人每个月的工资先要拿出28%或20%缴入养老保险基金账户。其中个人缴纳的8%进入的是个人账户，单位缴纳的部分则进入统筹账户。据网友计算，在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，月薪上万的高薪白领需要近27年的时间才能拿回自己与公司代缴的养老金。

　　社会保险是基础

　　目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人和中年人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早作打算，为年老时多备一个存折。

　　很多人也许会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。可是众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是只能“吃饱穿暖”，而没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。