一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。在我国的养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力地补充。企业年金（俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，可以说选择商业养老保险作为有益补充不失为一种“锦上添花”。

　　购置商业养老险势在必行

　　今年刚满30岁的个体户王丹告诉记者，虽然经营着一家小店，目前收入较高，但由于工作缺少稳定性，且从未缴纳过社保，年纪轻轻就不得不担忧起未来的养老问题。经过仔细比较后，王丹选择了商业养老险。以其选择的某公司养老无忧终身年金险为例，每月交1100元，15年累计交19.8万，58岁就可以开始领取每月至少1100元，如果收入增加，交多少就能领多少，还有额外的分红收益，；但如果交社保的话，每月交1120元，至少需交20.1万，60岁开始每月领940元。

　　在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。那么如何来规划养老呢?合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。

　　保险业内人士指出，保险对于养老而言有特殊的意义，养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够“活得越久，领的越多”，这是其他理财方式无法提供的。所以想要在退休后保持原有的生活水平，兼顾养老、重大疾病、意外等多种保障需求的商业养老险是最好的补充手段。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

　　理性选择商业保险

　　越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢？

　　据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　平安养老保险相关人士也提醒消费者在选择相关保险产品前，首先可以通过网络等渠道进行学习和了解，要正确认识保险的功能和作用。在选择相关产品时要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。比如分红险产品收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，它的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。在售前、售中、售后这三个服务环节，要选择高素质的业务员，专业、诚信的保险代理人是保障自身权益的前提。因为一个称职的专业寿险顾问，会在充分了解消费者经济情况及保险需求的基础上，客观地推荐理想的保险方案。另外需要提请注意的是，消费者在收到保单后，应该认真仔细阅读条款，如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意，在保险犹豫期内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。