炎炎暑假已经结束，家长及小孩都开始收拾心情迎接新学期。小孩活泼好动，离开父母的贴身照料，难免容易出现磕磕碰碰的情况，着实让家长忧心。家长除了要教导小朋友学会基本的安全防护知识外，还应该通过购买保险为小朋友搭建一道防护墙。

　　就在上学期，张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术、上石膏等，共花了4万多块钱，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多块。

　　“学平险”覆盖广但保障低

　　好动是孩子的天性。中德安联人寿的理赔数据显示，在0—18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。友邦保险2012年理赔数据也显示，在意外医药补偿理赔案件中，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%，住院费用赔付部分，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。

　　为保障学生安全，中小学校一般在入学时就让学生购买“学生平安保险”，以一款在售的“学平险”为例，涵盖了意外或疾病身故1万元，意外残疾或烧伤5万元，意外门诊医疗6000元，住院治疗3万元，而保费只是60元/年。在上海等地区，学校还会推荐家长为孩子购买少儿住院互助基金。

　　大都会人寿广东分公司首席寿险规划师王璠提醒各位家长，“学平险”最大的优势是保费便宜，保障范围较全面，可以在全民医保的基础上，再有报销和补充。当然，这款保险的限制也非常明显——在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。

　　“值得注意的是，因为保单对于疾病住院有90天的观察期，首次投保‘学平险’的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。”王璠说。

　　普通商业医疗险轻松解决“自负费用”

　　由于“学平险”是一种广覆盖、低保障的保险，在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。中德安联人寿的保险专家李梦介绍说，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉，能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。

　　通常医疗费有三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，比如张女士通过少儿医保报销了7000多元，少儿住院互助基金报销了3000多元，“学平险”报销了1000元左右。

　　“张女士自掏腰包的还有3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用，由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有其他商业医疗险，所以无处可报。”李梦解释道。