在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。李梦表示，家长们首先可以充分利用针对孩子的社会福利性质保险的报销额度，而那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行。

　　儿童重疾险最好附加豁免功能

　　“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。”李梦建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。

　　“同时，商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之上，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤、急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。”王璠指出。

　　有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辄数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。

　　王璠强调，购买儿童重疾险最好附加“豁免投保人保费”功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。

　　■提醒

　　高等教育金

　　应量力而为

　　“在意外、重疾保障充足和全面的基础上，如果还有财力，可以根据自己对孩子的教育期望，综合规划少儿的高等教育金。”王璠表示，教育金由于其支付的生存现金涵盖小孩各个成长关键阶段，让父母较为省心，因而受到青睐。此外，年金类产品由于其具有返还的特点也适合用作规划教育金。

　　然而，要想在孩子高中或大学领取到比较满意数额的教育金，所需要的保险费是相当高昂的，往往万元以上。所以，王璠建议各位家长，选择高等教育金保险一定要量力而为，在自己能力范围内考虑才合适。如果家庭年储蓄额超过20万元，考虑一部分用做高等教育金储蓄，是比较合适的。另外，一些比较流行的万能险、投连险作为教育金储蓄目的也是可以的。只是这类险种的收益是不确定的(特别是投连险)，并且领取灵活，会有挪作他用的可能性；同时，这两个险种的条款比一般的险种复杂很多，往往有一些初始费用、保障成本等方面的扣除，家长最好看懂才购买。

　　王璠提醒各位家长：其一，不要被各种各样的红利累积所迷惑。所谓的预期收益都是基于一些假设，并不代表历史或现在的红利情况，更不可能预测未来；在当前的低利率时代，对红利不抱有太高的期望，才是比较理智的做法。其二，特别留意教育金保险有无“投保人保费豁免”功能，如果父母一方作为投保人发生身故、全残或罹患重疾，保费就不用付了，但孩子的教育金还是能按时领取，这才是教育金保险最大的价值。