私营老板给孩子准备学费

　　姓名：刘军

　　职业：郑州市惠济区某加工企业老板

　　钱包特征：传统的70后，钱包现金3000元，不喜欢刷卡。

　　财务状况：家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级。夫妻都有三险一金，刘太太拥有重大疾病险，年缴保费为8000元。

　　理财需求：1.年底给父母在郑东新区购买100平方米的住房。2.两子在念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。3.为家庭配置充足的保障，希望两人晚年生活富足。

　　寿险最好多买点

　　从刘军家庭的财务情况来看，收入较高，对资金流动性要求也较高，可预留10万元作为紧急备用金存放银行。中信银行郑州分行国际金融理财师苌媛建议，开通稳赢7天利，其利率为活期的3倍，随用随取方便快捷。

　　对刘军的理财目标，苌媛建议应将子女教育规划排在第一位，用10年备齐子女教育经费。苌媛分析，经测算教育资金累计需要约150万元。若拿现有资产80万元做投资规划，差额为70万元，按照10年来准备，每月还要从收入中拿出7700元作为教育金储蓄或基金定投。

　　第二位考虑保险及养老规划。由于刘军收入较高，是重要的家庭支柱，中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平建议刘军为自己购买定期寿险（附医疗保险）及意外伤害险，综合考虑，建议选择保额170万元的定期寿险，可分10年缴，年缴费15130元；以及保额180万元的意外伤害险，年缴费2700元。

　　对于养老金，赵建平建议，若保持现有生活支出水平不变，考虑通货膨胀，25年后的生活费为1.3万元/月，若按照工资的8%计提养老金供给，10年后每月还需从收入中积蓄1446元或购买等额的年金保险，才能享有富足的晚年生活。

　　苌媛认为刘军目前为父母买房的时机并不合适，可推迟一两年再考虑，并对他现有的投资进行调整。在股市回升时，选择卖出20万股票，调整30万基金，选择配置股票型和债券型基金，且此类高风险产品总占比建议为20%；其次，50%的资金配置银行稳健型理财产品，此类产品风险较低，年化收益可达6%；同时，定期存款和债券占比20%，年化收益3.8%左右；另外，购买部分黄金产品，占比10%，不但可以保值增值，而且还有很好的收藏价值和升值潜力。

　　呕心沥血

　　企业高管想投资商业地产

　　姓名：薛宏强

　　职业：郑州某制药企业副总经理

　　钱包特征：现金5000多元，N张银行卡、信用卡、健身卡、会员卡等

　　财务状况：薛宏强今年48岁，已经做到企业高管的他平日非常注重家庭理财规划。目前一家三口，女儿在德国读大学，太太则在郑州一家国企担任中层职务。他和太太每月总收入大约3万元。

　　理财需求：想继续投资房产，特别是商铺投资。但由于目前市场行情不确定，所以不知如何出手。股票、基金投资想逐步减少，往理财产品或黄金方面转移。另外还想参与信托类理财，但不知是否合适。

　　地铁概念商铺“钱”景不错

　　薛宏强家庭所处时期算是壮年期，生活负担相对比较重，要负担子女出国的教育费用，要还贷款，同时要对未来有所筹划。招商银行郑州分行首席财富顾问崔利兵建议，这一时期的重点要以防御性为主，降低投资品种风险，同时注重财富的积累和保值，具体投资策略如下。

　　利用财务杠杆，轻松商铺投资：薛宏强可以贷款的方式入手商铺，地点的选择可围绕地铁概念，选择日后交通便利的地铁交会口。同时也可以考虑三线城市如洛阳等地成熟商圈的商铺，相对于郑州，投入资金小，未来回报稳定。

　　固定收益类理财，乱花渐欲迷人眼：信托理财投资领域宽泛，种类繁多，被越来越多的普通投资者所认知，然而风险各异，且一般期限较长，起点较高，薛宏强现阶段可选择稳健类的理财产品进行配置，待家庭资产得到一定程度的积累后再进行调整。

　　股票型基金割肉不如调仓：大盘经过了长期的低位运行，下行空间已十分有限。薛宏强的股票型基金已亏损过半处于深度套牢状态，这个时候割肉不是一个明智的选择，此时最好的方法是实行调仓策略。建议选择牛熊市业绩均比较稳定、整体实力较强的基金公司，在下一轮反弹到来之前做好充分的准备。

　　慧眼识金，把握良机：黄金在现阶段与其用来投资，不如作为避险工具。今年影响黄金的主要因素依然是地缘政治。根据伦敦金银市场协会（LBMA）全球贵金属分析师预测，2013年第四季度黄金价格有可能会走高，薛宏强可在适当时机介入。