如何理财生二胎买房无压力

向日葵保险网

[导读]：王先生，每月税后和五险一金收入约6000元左右，妻子每月扣除个税和五险一金实发收入约4000元。目前有活期存款5000元，购买银行灵活期限理财产品5万元；宝宝的压岁钱有3万元，都是存定期一年或两年还有五年的

　　王太太所在单位有给员工上生育保险，可以享受产前检查1400元的报销金额，时时结算的生产费用，以及按照单位缴纳生育保险平均基数计算的生育津贴，可以覆盖基本生育的花费。

　　如果王太太想看特需门诊或在条件较好的私立医院生产，各方面费用仍需要自筹。

　　以目前北京地区私立医院的6万-10万元的生育费用作参考，费用高昂，对于王先生夫妇压力有些过大，如果确实希望在私立医院生产，建议考虑投保市面上涵盖生育保障的高端消费保险。此类保险一般与一些条件优越的医疗机构进行合作，可时时结算，涵盖高额住院和门诊赔付，每年2万元左右的保费可涵盖9万-18万元左右的生育保障，可以用较合理的价格换取一个舒服的生育环境。

　　但此类保险一般会有10个月的生育免赔期，即从投保开始的10个月内的妊娠相关费用是不能涵盖的，所以建议产妇做好生育时间规划或再增加一个投保年度。

　　理财目标

　　合理管理现有资金，实现保值增值。

　　留一万活钱以备不时之需

　　王先生目前金融资产中，5.5万元均在活期或银行灵活期限理财产品中，3万元存一到五年定期，资产配置比较单一，资产结构不合理。

　　首先，整体资产流动性过高会降低投资收益率，王先生一家现金类资产占到总投资比例的64%,一般银行现金类产品收益率年化只有3%-4%,建议增加固定收益产品的比重以提高整体的投资收益率。按家庭备用金为月支出的3-5倍做测算，王先生仅需留出1万元继续购买银行灵活期限理财以备不时之需。

　　其次，以定期为主的资产收益率偏低，建议可拿出部分资金按照短、中、长的期限搭配配置到银行固定收益类产品、保本基金、债券基金中。长期来看，在并不增加过多风险的情况下能适当提高整体资产的收益率。

　　再次，当前投资无法满足资产长期增值和家庭保障需求，由于未来家庭支出中子女教育占比很高，时间跨度较长，建议以期缴的教育金保险作为安全垫，结合基金定投股票型基金妙用零散资金，既为子女未来教育尽早规划，又使资产享有长期获得增值的可能。

　　杨小叶招商银行小关支行客户经理

　　国内基金为何多跑赢指数？

　　在华尔街有一条规律被戏称为“猩猩定律”,即专业基金经理精选出的股票甚至难以超越猩猩。与此相比，为何十多年以来多数国内公募基金却能够跑赢指数？一个重要原因可能是由于投资者主体结构不同造成的市场有效性差异。

　　机构投资者在美国资本市场中占主导地位。与美国这类成熟市场相反，我国股市一大特征却是散户主导。散户主导的股市，更易受到人性情绪的影响而增加非理性波动，同时大量投资者由于缺乏专业的研究优势和信息来源而在选行业、选股层面吃亏，这些都有利于机构获取超额收益。