当提及其退休储蓄的理财规划，王敬坦言自己其实一直都没有系统地规划过，多是听从儿女建议、向朋友取经，偶尔也从网站、电视和书籍的理财教育节目中获取信息。

　　到目前为止，我国居民普遍制定的退休理财计划还不完善，缺乏专业服务。大多数居民最重要的退休储蓄信息建议来源仍然是朋友和家人，然后是银行网站和专业理财顾问，其中，高收入群体更倾向于依赖专业理财机构，对保险公司和保险代理人较为关注。

　　根据《中国居民退休准备指数调研报告》，在受访居民眼里，一个好的理财产品供给商应该具有可提供全面理财建议和个人财富管理方法，承诺保底投资回报等特点。这说明受访居民所代表的消费群体是比较理性的，不仅要求所购买的理财产品风险较低、销售商的专业素质较高，而且还希望个人容易学习到投资经验。

　　我国居民主要倾向于购买满足三个因素的理财产品。首先是有稳定的投资回报，要保障退休收入不受通胀影响，并且能产生退休收入，在形势好的年份投资回报锁定等；其次是要保障初始资金安全，若投资回报较差，资金也不会受到影响；最后是能够遗属受惠，万一投资者去世的话，还将继续为其配偶提供退休收入。

　　“通货膨胀、健康保障成本的增加、专业化理财建议的提供以及收入的增加等因素最能促进居民为退休养老进行储蓄、理财规划。”陈秉正对本报记者表示。

　　而更好的财务理解能力也会导致居民更强烈的理财产品购买意愿。由于财务理解能力差的居民对理财不够了解，不愿意承担理财风险，因而，若给予居民更多的财务建议和财务规划培训，将能有效提高其主动购买理财产品的意愿。

　　售前服务提升购买意愿

　　不容忽视的是，在我国居民的退休规划中购买商业保险的比例不高，一方面是因为大多数居民对商业保险缺乏了解，使得他们更倾向于选择投资熟悉的银行储蓄、国债等理财方式；另一方面是由于不少居民还存在着“等、靠、要”的传统思想，缺乏提早进行退休准备的意识，以至于意识到需要购买年金类保险时，已经超过了投保年龄上限。

　　因此，对居民进行必要的退休准备动员和理财知识培训是保险公司开发市场潜力的有效手段，而直接与雇主合作、到企业对雇员进行理财培训则是有效途径之一。

　　此外，陈秉正认为，在熟悉我国居民风险偏好和文化习俗的基础上，参照居民对退休理财产品的需求，保险公司可以有针对性地进行退休理财产品的设计，并提供专业的售前服务。

　　实际上，在退休理财产品的设计上，保险公司应充分重视中国居民风险厌恶的特点，注重提供具有稳定投资回报或能保障居民初始投入资金安全的产品。随着我国居民平均年龄的不断延长，年金类保险产品正好能缓解因“长命百岁”带来的对养老金不充足的担忧，而考虑到居民对退休后健康状况的普遍关心，保险公司还可设计与医疗护理保障相结合的年金产品。

　　此外，保险公司还应打造良好的售前服务，包括家庭财务现状分析、家庭财务潜在风险分析、理财手段对比、理财方案建议，以及提供医疗费用、养老费用、护理费用等相关信息。专业的售前服务对于保险公司养老业务的良性发展具有重大意义。大部分居民会对能提供这类服务的专业保险公司更感兴趣，因而也更可能购买其提供的理财产品；而且随着居民理财规划意识和对财务问题理解能力的增强，还能带动其对养老年金等产品的购买意愿。