第四步：增加家庭保障。小刘和妻子小李作为家庭的重要经济支柱，尤其是小刘工作强度较大，是比较需要购买保险人群。夫妻俩可以购买人身意外保险，作为家庭主要收入来源的风险保障。该险种以很少的保险费就可以提供较大的保额，该家庭的保额要能够覆盖房贷和外债，可以保证如果家庭主要收入来源者出现意外，可以为亲人留下房子，免去偿还外债的压力。以目前家庭所欠房贷加外债共计338000元，夫妻只需要缴纳每月交纳500元左右的保费。
理财目标的实现
按照以上理财方案，小刘家第一年底即可实现装修房子的理财目标，鉴于目前家庭财务状况的考虑，如果客户不急于入住的话，可以将房屋进行简单装修然后出租，以租金收入弥补外债和购买汽车的首付款。
如果小刘打算全款购买10万元的汽车，建议先在两年的时间内还清外债，次年再购买汽车。当然，汽车作为非刚性需求，建议延后两年购买，以降低支出成本。如果计划贷款买车，可以在装修好房子的次年以5万元作首付，5万元车贷和剩余外债预计在3年内也可还清。
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