陈郁接着解释道：“以家庭为单位的理财计划，需要用理财金字塔来配置。最底层应该是现金、银行存款和人寿保险(通常是意外保险和重疾保障)，再向上是流动性稍微高一点的理财产品、教育金或养老年金，这些配置到位了，再去买基金、实物黄金，金字塔的顶端是黄金延期产品，风险较大。”陈郁说，按照这个金字塔的配置，张冰遇到周转难题时，应该先保住“底层建筑”，而不是拆掉底层去成全高层。

　　张冰这才明白，自己一直把保险看做是“高级别的资产配置”，这样是把自己的金字塔给“盖反”了。

　　专家观点

　　复杂的“工程”需要因地制宜

　　后来，张冰跟妻子重新梳理了全家的各种投资理财情况，按照陈郁的指点绘制了属于自己家的金字塔，并对不合适的地方进行了调整。陈郁十分欣慰，是自己的耐心让张冰少损失了70万元的退保费，也是自己的细心让他的家庭走上了健康理财之路。

　　陈郁同时提醒说，搞清楚了金字塔结构，这只是第一步，如何调配每一部分的比例，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度以及自身的投资经验，还有个人性格取向、风险偏好等等。“但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。”陈郁说。

　　招商银行青岛分行理财经理宋源说，古埃及金字塔历经风雨数千年不倒，主要在于它的结构：底层宽大、牢固，只有最上层才是尖的。理财金字塔的道理也是如此，它是搭建个人和家庭理财结构的一种有效方法。下面是她为大家梳理的一个脉络：

　　基础部分：1.应急开支。这里指的是储蓄，通常以6个月至1年的基本生活开销做参考，是指保证有一笔能随时支配的钱，也称应急资金。针对如短期失业、短期的借贷或其他支出。储蓄的形式多种多样，活期或定期、货币类基金、银行短期理财产品等。2.充足的保险。是指当个人或家庭成员发生风险时，可以获得足够的赔偿，从而不影响其他理财结构，如发生疾病、意外事故等。3.充足的收入和有计划的开支。这方面取决于自身劳动能力和消费控制力。

　　定期储蓄、养老储蓄、子女教育储蓄：这部分侧重于中长期的投资规划，适合选择风险较小，收益预期也要略高的投资形式。养老、子女教育金的储备，着眼点也是中长期，可以选择年金类、教育金类、投资类的保险，当然也可以选择债券或基金等等。

　　债券、基金、房产：这部分投资风险中等，如一些企业债、各种投资基金，房产投资也有风险，这一点容易被忽视。

　　股票、艺术品、创业：股票和艺术品类投资风险较高，需要有一定的专业知识作为基础，而创业则更需要资金和机遇。

　　期货、期权：风险更高一些，绝大多数人不宜参与。

　　“以上只简单列举了部分理财工具，生活中还有很多理财方式，如黄金、珠宝、邮票收藏、古玩、外汇、信托等等。综合来看，基础部分主要是先保证自身立于不败之地，向上则依据投资风险高低来参与，风险越高，投资比重越小。”宋源说，在搭建理财金字塔的时候，还应注意以下几点：第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主，重点还在于夯实基础，先做积累，同时可用很少的资金去参与高风险投资。第二，中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。第三，高端人群适合由高级理财规划师，甚至委托投资公司等来安排、运作。

　　宋源说，只要投资者健康配置，随着时间的推移，金字塔的规模会越来越大，也意味着资产进一步的增加。