了解到寿险产品的比较优势，或者说是寿险公司的核心竞争力，我们就应当进一步思考，寿险公司在经营投资型产品时，应当格外关注的潜在客户需求是什么？在林林总总的客户需求中，寿险公司经营投资型产品更应当关注的是广大潜在客户的养老需求。首先，养老需求本身更加关注对未来现金流入的安全性(稳定性)，而非高回报；与此同时，为满足养老需求，需要事先对未来的现金流进行合理的规划，因而对流动性要求较低，而这些正是寿险投资性产品的比较优势。其次，目前中国的潜在养老需求巨大，为寿险公司提供了广阔的发展前景。另外，关注养老需求也符合国家对寿险行业的产业政策的精神，国务院2008年出台的《关于保险业改革发展的若干意见》明确要求保险行业要“积极发展个人、团体养老等保险业务”。

　　那么，《通知》中涉及的高现金价值产品是否能够真正满足客户的养老需求。首先看收益性，高现金价值产品往往在不提高定价利率和整体费用率水平的前提下，通过各种人为方法拉高头一两年的退保现金价值，而退保现金价值只有在退保的时候才起作用，如果保单持有到期，这种头一两年的高现金价值设计对整体收益率是没有帮助的。对于分红产品，这种高现金价值设计还可能影响公司的投资安排，反而有可能降低保单的分红水平，从而导致整体收益率降低；再看收益的安全性(稳定性)，保单过早的退保，其退保金所带来的收益会随着退保时点的不同而不同，但往往都会低于保单满期所带来的收益，因而收益的安全性(稳定性)也就无从谈起。那么流动性呢？有人会说高现金价值设计提高了保单的变现能力，从而提高了流动性。笔者认为这一说法有一定的道理，但却没有抓住养老需求最根本的需要：客户购买养老险是对未来退休生活的安排，是对个人财务的长期规划，这种安排与规划不应该朝行夕改，而养老钱也不应该随意动用。另外，如果客户确实因为某种原因急需用钱，也可以通过产品设计中的保单贷款条款予以解决，否则一旦退保，则意味着客户的彻底流失，在保单生效之初所发生的各种费用完全浪费，形成客户和公司双输的局面。

　　总而言之，寿险公司如果仅仅为了业务规模，盲目推出高现价产品，试图与短期理财产品争夺业务，则有自废武功、舍本逐末之嫌。笔者认为，面对“余额宝”现象等金融服务领域的新发展，寿险公司在苦练内功，强化自身比较优势的同时，更应该利用互联网等各种平台，培育客户的风险意识，宣传自身的比较优势，并通过“余额宝”这样的销售平台来降低销售成本，只有这样才能实现自身可持续的良性发展。