谈及大病保险业务亏损的原因，一位保险专家告诉记者：“这是多方面因素造成的，既有市场的因素，又有政策的因素；既有保险主体的不理性竞争，也与个别政府主办部门对大病保险认识不到位有关。”

　　上述专家认为，作为大病保险的组织管理和主导者，部分地方政府部门对《指导意见》中“合理控制商业保险机构盈利率”的认识存在片面性，过分压低大病保险项目保费和营运管理费用、扩大保险责任范围，还有部分地方政府的招标条件设置不合理、不规范、缺乏科学性、附带无关因素，甚至过分强调低价，使得一些真正有承办实力的保险公司反而难以中标。此外，在具体执行《指导意见》中所规定的“对超额结余及政策性亏损建立相应动态调整机制”时，部分地方政府将“双向调解”扭曲为保费结余返还的单向调节机制，导致保险公司与政府部门权利义务严重失衡。

　　“当然，作为大病保险的承办者，保险公司在实践中也存在诸多问题。”一家保险公司健康险部的负责人告诉记者，不同于普通商业保险，在经营管理大病保险的过程中，保险公司不仅要建立一整套相关的规章制度来保障经营稳定，而且要投入一定的人力、物力和财力，但这些经营成本要通过一定的时间去摊薄，因而会对保险公司当期的经营效益产生一定的影响。在具体的经营管理中，部分保险公司恶意竞争，盲目压低投标价格，扰乱市场秩序，还有个别公司专业能力不强、承接能力有限，中标后临时组建服务团队，致使经营风险增大，甚至经营亏损。

　　同样值得关注的是，在防控大病保险中的不合理医疗行为和费用方面，多数医疗机构不愿意向保险公司提供必要医疗信息，甚至对保险公司参与医疗过程监控持抵触态度。由于缺乏相关监管细则，大病保险这一“准公共服务”产品难以获得鼓励政策，保险公司也缺乏对医疗机构的制度约束。

　　如何确保持续发展

　　当记者问及如何确保大病保险的可持续健康发展时，上述负责人说：“大病保险刚实施一年，相关制度正在紧锣密鼓建设之中。要想把这件利国利民的好事办好，首先要从制度建设上着手，不断完善大病保险政策法规体系，明确保险公司与政府部门在大病保险中的权利义务。相关管理部门应共同研究制定大病保险合作协议范本，进一步完善大病保险行业示范条款，合理分配政府机构与保险公司的权利义务，列明禁止的主要情形，如不得要求附加履行保证金、不得分期支付保费等。”

　　事实上，我国的大病保险制度尚处在初级阶段，很多问题是在实践操作中不断被发现的，这需要各相关部门根据职责分工，出台相关配套规则，不断加以完善与更新，逐步构建起完整的大病保险制度体系。一位保险专家建议，财政部应制定大病保险的财务管理和会计处理的相关规定，明确费用列支标准；国家计划生育和卫生委员会、国务院医改办应牵头细化大病保险的筹资、报销范围、最低补偿比例以及就医、结算管理等政策要求，统一制定“三个目录”标准，规范医疗机构在大病保险中的诊疗行为和收费标准；保监会应对保险公司承办大病保险业务的准入资质和退出机制、风险调节机制、偿付能力计算、保险保障基金征收标准等出台具体规定；保险行业协会、精算师协会应牵头制定大病保险自律规范、大病保险精算基本规则等。