作为家庭经济支柱的刘先生，单位提供一定比例公费医疗，无医疗保险。有其他常规保险，但未购买商业险。保障情况仍需加强，刘先生应考虑加大保险产品的投保力度，降低家庭风险。

　　同时，对老人的医疗保障也要做良好的规划。刘先生父母仅有基本养老保险，年龄都已近60岁。因此，未来养老与疾病、意外风险等需提早做准备。

　　刘先生父母家庭存款不到20万元。目前月收入6000元，但两人无固定单位。收入来源不明。且弟弟目前在大学大三就读，学费及生活费支出约5万-6万元。假设刘先生父母收入来源稳定的情况下，弟弟还需要刘先生父母近一年的收入才能完成学业。

　　【投资建议】

　　增加保障计划

　　年收入10%投资保险

　　刘先生作为家庭收入的支柱，建议配置一份大病的商业保险，毕竟家庭经济支柱是必须要保护好的。建议客户重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点；重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种，可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。为老人补充住院医疗保险，进一步提高家庭的保障水平。

　　根据科学理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。另外，由于刘先生父母年纪已大，投资保险并不是十分划算的选择，不仅限制条件多，而且投保费用上浮的比例还非常高。与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金2000元左右，不仅收益较好，还比较灵活方便，随时可以取用。

　　善用短期现金管理工具

　　搭配好短期与中长期投资

　　刘先生3年内有更换住房或购置第二套房产的计划，同时不排除有跳槽、结婚等可能会对资金流产生重大影响的事情。从理财角度而言，刘先生重点要留足可供3至6月使用的紧急备用金，以应对不时之需。

　　紧急备用金因其要求有资金随时支取、资金安全保障、收益要求较高等具体要求。因此，需要慎重选择紧急备用金的投资形式。最近，不少银行都有不少现金管理工具，具备采用智能分段计息、活期便利、定期收益高的特点，如广发银行新推出的“定活智能通”产品。这类银行除安排合适的短期紧急备用金外，刘先生也可以考虑配置部分收益率稳定的银行理财产品，提高存量资金的收益。

　　中长期而言，要建立购房准备金及养老金。可以考虑投资三年期国债或定期储蓄的形式。本金安排，收益可期，时间可控。