投资型寿险产品是在传统寿险产品的基础上发展起来的新型保险产品，是将保险（和讯放心保）保障功能和投资功能相结合的产物。随着我国经济的快速发展、城镇居民收入水平的不断提高，投资型寿险产品在我国保险市场上的份额逐步增大，保险在个人理财中的作用日益显着。但由于我国保险市场起步较晚，无论产品本身，还是险种发展都存在许多问题。能否解决这些问题，使投资型寿险产品健康发展是我国保险业目前亟待解决的问题。
调研中发现，投资型寿险产品及其发展过程中存在6大主要问题。
给付收益率偏低，易引发局部金融风险。目前，投保人对投资型寿险产品的关注主要是在其分红收益上，而不是在其保障功能上。对黑龙江一些地市5家寿险公司的典型调查表明，在收益方面，多数5年期投资型寿险产品的年收益率在3%－4%之间，而同期5年期银行定期存款利率却多在5%－7%之间，前者明显低于后者。近年，此种情况的普遍存在已引发部分投保人的不满，一些地方甚至演化成群体性事件。
产品以银行代销为主，业务成本连年上升。保险机构的产品营销主要有两个渠道，目前由于保险机构网点建设不足，营销员数量有限，投资型寿险产品的销售过分依赖银行代销渠道。调查表明，黑龙江一些地市有近六成投资型寿险产品的销售是通过银行代销渠道完成的。然而调查显示，黑龙江一些地市部分银行机构投资型寿险产品代理手续费的上涨幅度已连续多年超过10%,直接推高了保险机构的业务成本。
存在销售误导行为，阻碍产品长期发展。目前，我国保险代理人素质普遍不高，流动性较大，后续服务跟不上，与保险产品长期性、后续性特征相悖。同时，在投资型寿险产品的销售过程中，出于自身利益的需要，一些代理人往往通过与银行储蓄进行比较，来夸大宣传产品的投资收益，或简单以过去的收益率来确定未来的收益，给投资人造成过高的收益预期。
产品保障功能不足，无法达到全面平衡的理财目标。保险产品的基本功能是提供保险保障，但我国投资型寿险产品设计大多倾向于投资功能，保障功能略显不足。若投资者在其理财计划中仅仅选择了投资型寿险产品作为其保险方面的投资，则出险时难以获得充足的保障，理财目标会出现失衡。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
