以最为常见的高端医疗保险产品为例，诸如招商信诺、工银安盛、利保、美亚、中英人寿、平安健康等都先后推出了高端全球医疗保险，保障额度从几十万到几千万元不等。而信诚人寿也曾与中信信托联合推出针对高净值客户群体的国内首款保险金信托型产品，此外，包括泰康、合众等在内的保险公司都在积极开发养老地产，面向的也多是中高端客户群体。

　　不过与险企寄予厚望不符的是，高端保险市场无论是前端客户开拓还是后端客户服务等均存在诸多不足，这也导致保险市场上的高端产品销售并非像想象中那么乐观。

　　对此，王伟坦言：“高端保险市场之所以发展缓慢，一个重要的原因就是市场上可选的同种类投资品种太多了，保险产品的优势没有充分体现出来；另一方面，由于客户对自身的金融需求并不十分了解，再加上缺乏专业的保险产品，专门服务高净值人群的营销队伍以及高端渠道，销售规模自然也难以迅速提升。”

　　而作为首家在中国开业的美国银行，花旗银行不仅在中国13所城市拥有55家分支行，而且其累积多年的高端客户服务经验也让其在高净值人群中更具优势，也因此，借助花旗的渠道，一直坚持代理人渠道的友邦无疑在高端市场具有了更大的优势。

　　渠道洗牌或来临

　　稍微留意下不难发现，此次花旗与友邦的合作，选择了从以往银行代销多个保险公司产品的粗放型模式向独家合作、从客户需求出发精准定制产品的精细化模式转变，一方面是对传统银保模式的创新，另一方面也充分说明了当前银保合作的尴尬。

　　众所周知，以往银行为了保险公司给付的渠道利润，往往会选择多家险企合作，有的甚至多达十多家，采取“大卖场”模式。而在售的银保渠道产品大多都是趸交类产品，期限短且收益固定化，虽然该类产品是保险公司获取现金流和扩大规模非常有效的渠道，但同时也会给保险公司带来极大的满期给付压力。

　　也因此，南开大学经济学院风险管理与保险学系主任朱铭来在接受记者采访时称，未来市场的调整、转型与细化是一定的，因为随着新规的“商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司开展保险业务合作”，接下来银保渠道面临的竞争将更为激烈，一些具有品牌优势的大型险企还好，而一些不具备优势的中小险企不排除被挤出银保渠道的可能。

　　“这就要求保险公司更加注重对于产品的研发，推出能够体现保险优势的产品，而不仅仅是看起来和银行理财没什么区别的产品。”而一旦像友邦和花旗这样的排他性合作遭到复制，那么整个银保市场的格局或许将会更加惨烈。

　　不过，王伟也指出，险企转型中银保渠道模式的转变是一方面，发展风险保障型和长期储蓄型产品，甚至是期交产品也将是保险公司接下来经营结构调整中重要的一环。

　　记者注意到，目前在售的银保渠道产品几乎成了各家险企比拼分红险和万能险的“战场”，因为仅这两类产品几乎就能占到整个寿险保费的半数甚至更高比例，而“银保新规”则要求，未来保障类产品比例将不低于20%。