问：该如何选择呢？

　　答：为什么不愿意买保险衡量保险发达水平以及在整个国民经济中的地位，一定要提到保险深度，也就是保费收入占国内生产总值(GDP)之比。根据央行的数据，2012年我国保险密度(指按当地人口计算的人均保险费额)为1144元，保险深度为3%。而在发达国家，保险市场保险深度已达12%左右，保险密度通常已达2000到3000美元。有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。

　　“在经历了地震、爆炸、台风、暴雨等洗礼之后，为什么我们还是不愿意买保险呢？其中既有市民对保险认识上的不足，也有保险公司的各种表现让我们不太相信保险。”娄道永表示。

　　在国外，如果要按揭购房，可能都会买上一份保险，如果发生意外，就会有足够的保险金来支付房贷。但在国内，这种做法却非常少。如果家庭支柱发生意外，家庭成员就可能无法承担还贷压力，房屋也有被银行收走的危险。“所以，有时候买保险，并不仅仅是为了自己。”

　　7月刚刚发布的《中国保险业社会责任白皮书》中，营销员改革最受关注。抽样调查显示，公众认为当前保险业对社会责任“充分履行”、“较好履行”的人分别占15.6%、34.2%，选择“与期望还有很大差距”的为34.8%。

　　娄道永表示，毋庸讳言，近年来，保险业存在的一些夸大保险收益、故意隐瞒保险时间的情况，经过两三年后，这些问题都暴露出来了。而监管层一直致力消费者保护和教育工作，严禁保险公司销售误导，每年的7月8日还专设了“全国保险公众宣传日”，大大改变了公众对保险的一些片面看法，真正让保险为人们服务。“当然，投保人在购买保险的时候，也不能只是一味听代理人介绍，要认真看清楚保险合同，了解自己的义务和权力，才能让保险为自己所用。”

　　投资理财是保险的“副业”

　　“中国整个寿险保障市场比较弱，近十年来可以说是倒退的。”娄道永对寿险市场的发展情况有着深度的了解和洞察。他认为，三大因素引发保障“掉队”，保险理念待共鸣。

　　作为中国首批精算师、中国精算师协会的创始会员，娄道永先后在多家保险公司担任要职。他于2013年进入诺亚财富的全资公司诺亚荣耀，搭建了一支精英团队，近一年来，这家保险经纪公司逐步在保险行业中崭露头角。

　　娄道永表示，保险的要义是保障。从现在市场上的产品看，集中在分红险、投资连结保险等带有储蓄功能的保险产品，这也是保险销售中纠纷多发的一个领域，关于买银行理财产品却变成保险产品说的往往是这一类。

　　“整个中国寿险保障市场非常弱，特别是最近10年一定意义上可以说是倒退的。”娄道永说，目前市场上纯保障型产品的结构占比不高，买保险的人群中人均保额7万元左右。从汶川地震、温州动车事故的理赔情况看，令人忧心。汶川地震在买保险的人群中人均赔付是5万元，更不要说最近昆山中荣金属粉尘爆炸事件和台湾高雄燃爆事件的保险对比情况，更加悬殊。

　　“台湾高雄燃爆事件，是随机发生在马路上的，在死亡的20人中有19人投保，保额近3597万新台币，人均保额近190万新台币。而昆山的企业爆炸，造成了70余人身亡，几乎没有看到寿险的理赔情况。”娄道永说。

　　娄道永表示，这一情况很多人都认为是市民的保险意识不够，其实保险意识不足，是同保险公司的宣传和引导有直接关联的。现在监管部门和保险公司已经开始为此而努力。

　　他表示，保障是保险的本业，投资理财是副业，但是很长一段时间来，中资保险公司近90%寿险产品都是储蓄型替代业务，实际上这等于保障业务做得少了。

　　三大因素致保障“掉队”

　　除保险意识和宣传做得还需要更深入以外，体现在保险公司的产品设计环节的情况和核保两大因素，也是导致保障掉队的重要方面。

　　娄道永举例说，上海市民的保险接受程度还是不错的，人均保单件数(买保险的人中每个人持有的保单数量)在国内排名前列，大概是2件左右，而中国台湾、日本、英国等地的人均能达到7件，这和经济发展水平有关系，也和他们的忧患意识更强有关联。