娄道永表示，年金等储蓄替代型产品，由于这些产品带着还本，同样的钱能买到的保额，和购买一个纯消费的保障型险种的差距达到6倍至10倍。以常见的两全重疾险(分红型)为例，其实这是由两款产品组成的，主险是分红险的两全险，附加险是附加重疾，这种产品不能单独买一个重疾产品。最终呈现的是计划书比如叫终身重疾或者两全重疾(分红型)产品，这实际上是两款产品。其主险产品和附加险产品的价格比往往是8:2或者9:1，也就是分红产品保费占了80%至90%，同样花1000元，买到的保障程度就差了八九倍，而主险产品的投资收益受保险行业投资范围和保守取向，主险部分收益有限。

　　“实际上，还不如去买一个纯消费的保障型产品。”娄道永说，这样既能把保额做大，在理赔时能够尽可能多的获得保障。另一部分钱可以存银行或者用于其他理财产品的投资，真正的还本也比主险收益多，这样防范风险才是最大化的，投资收益保障也是最大化的。

　　娄道永认为，第三个导致保障“掉队”的情况是核保(保险人对投保申请进行审核)问题。整个大陆市场十多年来核保规则没有什么变化，核保最早是参考再保公司，技术等于是海外引进的，国内的直保公司基本上没有改过。

　　娄道永表示，分保的条件重大疾病保险滞留额基本上就是30万元，30万元以上多数交给再保公司，那么现在30万元的保额对于重大疾病来说能解决什么？重疾解决的是医疗成本、营养成本、护理成本甚至是收入替代，仅仅是医疗费用30万元在不少情况下被保险人都不够用。

　　娄道永进一步指出，一般说超过50万元保障产品的保险公司肯定需要买保险人去体检，从审慎角度说没有错，但可能过于审慎了，尤其对高净值客户来说。

　　核保规则没有变化，导致了一个很重要问题的出现—拆单。

　　娄道永透露，由于30万元解决不了太多问题，50万元以上又要体检，那么代理、中介公司就想出了一个办法。客户如果要买50万元以上的保额又不想体检，中介公司同事签5家保险公司的产品，一个客户每家保险公司保10万元、20万元，5家保险公司加起来保额就能达到50万元、100万元。拆单的后果是显而易见的，被保险人在理赔后将会有很大麻烦，得不到保障，甚至是引发法律上的追责，而这个时候被保险人只能去找保险公司，因为当时的代理往往会消失或者推卸责任，被保险人又无充分证据。专业买手回归保障目前，市场上至少有2000家保险代理公司，而诸如4S店等车险的兼职代理公司就更多了。与之相比，保险经纪公司就为数不多了。

　　娄道永说，经纪公司同代理公司相比，后者是保险公司的代言人，绝大多数代理公司都是直接拿某家保险公司的产品来卖，获得佣金收入，少数几家规模极大的代理公司有部分产品开发功能。

　　“经纪公司是完全站在投保人的立场来从事工作，这也是我为什么会来诺亚荣耀的原因。”娄道永表示，经纪公司代表投保人的利益，帮助投保人筛选产品，定制开发产品和协助投保、帮助索赔。代理公司只是卖产品，产品卖完了就没事了，而经纪公司有法律责任。

　　从功能定位上看，经纪公司是市场上的专业买手。目前，国内有几家大的经纪公司，比如达信保险经纪、宜安保险经纪等，业务范围80%以上来自产险。诺亚荣耀是目前惟一专注寿险领域的保险经纪公司。

　　“也有很多保险公司私下来告诉我，拆单的好处，卖分红型保险更容易被接受，但我们肯定不会这样去做。”娄道永表情坚定，“底子扎实是重要的，诺亚荣耀只为客户挑选和定制市场上最好的产品，最好的保障型产品，条款简单一看就明白。市场上，越复杂的产品对于销售环节来说越有利，因为留有了误导空间，投保人看不明白。但简单的产品才更能体现保险保障的要义，越有利于投保人。”

　　娄道永说，经纪公司对保险产品有一定的议价能力，可以以“团购”方式把保费降低下来，目前诺亚荣耀推的产品不少都是3.5%费率的定价，相比于多数2.5%费率的定价，20年期的产品价格就差30%以上，而保障的内容是相同的，保额甚至更高。

　　日前，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，中国力争到2020年保险业保费收入在国内生产总值占比达到5%，人均保费收入达到3500元，保险业综合影响力达到中等发达国家水平。娄道永说，中国保险业发展目标已定，未来发展前景可期。