定期存款5万元转入银行保本理财，再从年结余的50万元中拿出15万元购买银行保本理财产品，续存国债5年20万元，股票基金从5万元增加到30万元，最后剩余5万元在黄金低点一次性购买实物黄金，或采取每月定投金额或克数来实现。

　　6-12岁小学阶段

　　孩子入学后，教育费用将逐年增多，且为刚性支出。可把之前积累的10万元货币基金作为儿子的日常教育费用，需要时赎回货币基金，足够小学6年费用支付。

　　这6年期间董先生夫妻工资依然会逐渐提高，年收支结余资金居中计算6年可达到100万元。扣除10万元用于这期间赡养费用以及家人一起出行旅游等费用后，剩余90万元。调整后的各项投资资产为：货币基金调整为20万元，国债50万元，保本理财50万元，股票基金调整为50万元，实物黄金维持11万元，最后剩余10万元可为孩子投教育年金保险。董太太可在儿子6岁那年(最佳投保时段内)，每年交纳1万保费，交纳10年，为了提取方便到期后可选择用这笔资金购买货币基金，在交纳保费时，从货币基金赎回即可。

　　12-18岁中学阶段

　　这6年夫妻工资不宜继续用于积累，儿子成长需要添置物品费用增多，按照6年家庭年收支结余100万元，扣除20万元用于赡养费用、孩子抚养费用、一般小病医疗费用以及出行旅游费用。余下80万元，增加国债50万元，调整为100万元；股票基金保持50万元，盈利部分增加转入货币基金；增加保本理财30万元，调整为80万元；黄金实物维持11万元，增值减值部分暂不考虑；从货币基金中每年提取1万元用作保费，按期交付；20万元作为学费，需要时赎回货币基金交纳。孩子高中毕业之后，货币基金预计剩余10多万元。

　　18-22岁大学阶段

　　这4年董先生夫妻年龄接近50岁，职业生涯步入尾声，家庭4年总收支结余资金保守估计60万元。

　　增加货币基金10万元总共20万元，足够支付大学4年费用。股票基金保持50万元，盈利部分增加转入货币基金，方便其他生活费用支出，50万元存入定期，目的为办理孩子出国留学存款证明使用，国债100万元不变，这笔资金为孩子出国留学使用，国债利息收益转存货币基金，80万元保本理财不变，收益转货币基金，黄金实物不变。