这种投资方式可平均成本、分散风险，适合长期投资，积少成多、聚沙成塔。

　　金牌理财师：中信银行成都分行张宇晨

　　建议变现一套房产用于其他投资

　　一、财务诊断

　　首先看家庭资产负债表（不考虑社保缴纳情况）。吴先生家庭目前总资产（包括房产、汽车和金融性资产）为326万元，而总负债（包括房贷和车贷）只有40万元，资产负债率远低于预警值60%，说明家庭目前财务状况良好，偿债能力强。

　　其次看家庭收支储蓄表（不考虑社保支出）。吴先生家庭目前年收入（包括工资收入、房租收入和金融投资收益）估算大约42万元，而家庭年支出（包括日常生活支出、子女教育支出和利息支出等）估算大约12万元，收入扣除支出以后，年新增储蓄约30万元，说明开支控制不错，家庭储蓄率高，财富积累速度较快。

　　综合上述收支情况和理财目标，并假定收入增长率等于通货膨胀率，我们可以模拟计算出吴先生的家庭今后每一年财务准备均为正，说明根据目前的家庭财务状况，只要工作保持稳定，并且不出现重大风险性事件，是能够在未来实现其所有理财目标的。

　　二、理财建议

　　1.可以考虑适度增加负债，通过提高财务杠杆来撬动更多资产。只要资产的增值幅度高于负债的成本，那么就能为家庭带来更多收益。

　　2.从资产配置情况看，房产占比约75%显然过高。建议吴先生可以在合适的价位将投资性房产变现一套，然后将卖房所得用于其他投资，从而分散风险，提高家庭资产的整体安全性。

　　3.金融投资以购买银行理财产品为主，略为保守。吴先生家庭目前处于财富的快速积累期，应当具有较强的风险承受能力，可以适度追求高于平均水平的投资回报。建议吴先生可以将部分理财资金投资于公募基金（包括股票型和债券型），提高家庭资产组合的整体收益率。建议投资比例：股票型基金：债券型基金：银行理财产品=1：1：2。

　　4.吴先生家庭保障能力较弱。建议将每年工作收入的10%用于购买商业保险，按照重要性由高到低依次为寿险、重疾险、医疗险、意外险的顺序进行购买。

　　5.制定固定用途储蓄计划。依照吴先生家庭制定的子女教育规划，所需教育支出较高，且子女教育费用弹性较低，建议提早做出安排。可根据测算的未来教育开支制定子女教育金计划，从现在起每年拿出部分资金存入该计划。