中小城市80后白领夫妻理财规划

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[导读]：李女士现年33岁，其丈夫33岁，夫妻二人均为上班族，李女士在邯郸市一家大型国有企业工作，其丈夫在一家建筑设计单位从事会计工作，有一个9岁的儿子，今年上小学四年级。双方父母都有退休金，无需二人赡养。你觉得呢？

　　2.教育规划

　　每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育，而子女教育规划是一个刚性目标，要遵循“从早准备，从宽准备”原则。

　　李女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元，假设学费成长率为5%，那么最终在其留学毕业时，需配置的子女教育目标资金为FV（12,5%,0,-78000)=1400767.9元，李女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元，考虑到李女士还有其他理财目标，可以取出定期25万元作为教育准备金，这样资金缺口将有116万元。由于教育经费只需陆续支付，建议李女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产，这样就可以满足孩子的教育经费需求。

　　升息资产建议配置安全系数高，收益稳定的债券基金为主，可提供两款产品：（1）定期定额：由于教育金存在缺口，可以通过基金定投的方式来进行投资，定投能积少成多，平摊投资成本，长期投资，具有客观的回报，如南方多利增强债券。

　　（2）教育年金保险：此类产品具有强制储蓄作用，保证性大，可以根据自己的预期为孩子选择险种，教育年金保险分多次给付，回报期相对较长而且可以提供保障。

　　3.保险规划

　　李女士及爱人除了有社会保障外，没有任何商业保险，夫妻双方是工薪阶层，工资是家庭的主要收入，只要任何一方一旦遭遇意外或疾病，必将给家庭带来沉重的打击，结合李女士和及其家人的实际需要，建议双方均进行寿险配置。

　　综合考虑应做如下保险规划：（1）建议夫妻双方都购买大病险，需年缴1000元，连缴10年。

　　（2）考虑到李女士的家庭地位及单位性质，建议李女士每年支出保费7000元，购买保障为260万元的意外伤害险（意外保障额等于未来家庭基本生活支出的总额，先为李女士规划到90周岁），缴至李女士60周岁止（假设国家延迟退休）。

　　（3）建议在已有的大病保险外，李女士夫妻双方每年各交1500元购买住院医疗和手术费用保障及养老保险，为晚年生活提供多重保障。

　　（4）孩子目前正处于上学阶段，建议每年用1800元为孩子配置医疗保险、重大疾病险和意外伤害险。