每个人都希望自己晚年能够过得安康幸福，能够有足够的养老金，保障基本生活的同时能够出去旅游。由于退休后家庭收入大为减少，会给家庭带来一定程度的负担，为了做到收支不平衡，需要尽早进行养老规划，做到未雨绸缪。退休需求：每年3万元的退休生活费用，均在年初发生。假设条件：假设退休后通货膨胀率为4%，投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为5%，规划至90周岁养老金缺口分析：

　　首先，计算退休当年所需要的生活费：FV(4i,27n,-3pv,0pmt)=8.65万元，说明27年后8.65万元的消费水平相当于现在3万元的消费。

　　其次，计算退休后30年所需要的生活费在其退休当年年初的现值：PV(1i,30n,-8.65pmt,0fv)=225.469万元。

　　最后，需要计算为了实现退休后目标所需要的月储蓄额：PMT(8i/12,27n*12,-3pv,225.469fv)=-0.1749万元。

　　李女士家庭每月只要从收入中拿出1749元，投资于报酬率为8%的金融产品，就能基本满足李女士退休后的生活休闲需要，同样建议投资债券产品或养老金保险。以上规划不包含夫妻二人养老金及公积金领取的金额，且在其退休之前孩子已经完成留学，贷款已经还完，投资也会增加收入，建议其用闲置资金进行投资，实现财富的保值增值。5.消费规划

　　李女士希望在5年后购一辆5万元的家庭汽车，5年后的终值FV(5n,8i,5pv,0pmt)=-7.34664万元，若想达到7.35万元，那么从现在开始每月准备493元，投资报酬率为8%的项目，则需要准备的现值为FV(5gn,8gi,-7.35fv,pmt)=2.5万元，缺口有2.5万元，建议李女士从家庭定期存款剩余的5万元中取2.5万元，这样就可以实现5年后家庭买车的梦想。6.投资规划

　　投资规划是为了使投资组合在尽可能保障安全的前提下，获得合理的收益率，以战胜通货膨胀，实现财务目标。目前李女士家庭投资渠道窄，结构比较单一，风险比较集中，建议对现有投资组合进行一定比例的调整。

　　（1）一般家庭持有的备用金为3-6个月的家庭支出，目前留有活期1.8万元作为家庭紧急备用金，剩余生息资产（1.2万元活期、2.5万元定期、15.7万元股票、及20万元基金）从新进行资产配置，增加理财收入。

　　（2）李女士家庭有一套市值60万元的房产，建议使用剩余资金的5%配置预期报酬率为5.1%的财险，抵御房屋及室内装潢遭遇突发事件的风险。

　　（3）李女士的成长性资产15.7万元股票投资，目前有一定的亏损，考虑到目前大盘反弹到前期密集成交区，建议李女士对持仓股票进行一定比例的减仓，仓位保持在剩余资金的20%左右，以便进退自如。

　　（4）建议李女士使用剩余资金的40%投资邮储银行财富债券人民币理财产品，该产品期限灵活，收益相对较高，风险相对较低。鉴于目前国际形势的多重变化，剩余资金的15%购买黄金实物，抵御通货膨胀实现保值增值，可根据具体情况分批次买入。通过以上规划，李女士的理财目标基本可以得到实现。保险规划进一步保障了财务安全，投资规划使她家庭资产整体收益率在风险承受范围之内，并且收益也较为理想。同时以每半年为一期，根据收入和支出变化调整理财计划，以保证计划的合理性。