11月25日讯:李小姐31岁,老公32岁,儿子3岁,公公56岁,婆婆50岁,同住在一起。李小姐自己是老师,税后每月5000元,公积金每月2800元,老公是业务员,平均税后每月8000元,公积金每月1600元。公公是普通职工3500元/月,婆婆无工作。
资产:
3套房,市值分别为75万、38万、35万元。1套自住、2套出租,租金月收入1500元,公公名下房产月收租1400元。一部8万元的轿车,夫妻俩今年5月将11.5万元存款用于投资理财。
支出及负债:
李小姐名下房子贷款45万(30万公积金和15万商业贷款),22年期,每月还贷2790元。老公名下有27万商业贷款,30年,每月还贷1500元。小孩请保姆3500元/月,家庭开支大概3000元/月。养车每月1000元,孝敬长辈每月1000元。另给小孩购买健康险2800元/年,交20年,教育险11579元/年,交10年。老公健康险3600元/年,交20年。
理财情况:
11.5万元积蓄共分成四份:货币基金(如理财通、余额宝等)2.5万元,年化2.5%;混合基金(含股票型基金)6万元,现值4.5万元;P2P理财(陆金所和爱投资平台)投资2万元;股票投资1万元,目前市值5125元。
未来计划:
准备明年生2胎,并想换车15万左右。
读者的问题得到最赞理财经理们积极回复,根据理财十字架———家庭财务分析表找出李小姐的需求,根据数据寻找如何通过理财实现既定目标。
理财建议一:增加收入渠道配置商业保险
建议李小姐家要努力增加多种收入渠道,同时李小姐夫妇是家庭经济支柱,未来如果生二胎需要供养一家6口,偿还房贷车贷,准备教育经费,家庭负担较重。建议在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加保险来应对家庭成员的人身和财务安全。配置商业保险种类时,优先考虑保障性较高的产品,如重疾险、人身意外险、定期寿险等,也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险,提早储备教育金,以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍,个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%,即读者家庭夫妇商业保险保额28.56万元,夫妻年度保费2.8万元,平均每月2330元,做好全方位的保障。
李小姐家正处于成长期,这个阶段虽然有很多财务目标等待实施,但也恰恰是家庭责任最重的时期,上有老、下有小,因此重中之重是家庭财务全方位的持续八大理财规划:1、现金规划;2、消费支出规划;3、教育规划;4、风险管理与保险规划;5、投资规划;6、税收筹划;7、退休养老规划;8、财产分配与传承规划综合规划,宜早不宜迟!
理财建议二:夫妻俩加强意外保险支出
一、现金规划。建议保留3个月家庭支出,约4万元,可采取货币型基金(如余额宝等)和超短债基金(免申购、赎回费用,变现能力强)作为理财方式,提高理财收益。
二、保险规划。意外保险方面,作为家庭支柱的您和丈夫需要加强意外保险的支出,根据家庭的负债和收支情况和家庭周期,可购买百万身价意外险和定期寿险,保额高达200多万,可较好覆盖风险。疾病保险方面,您可以购买一份健康险,预防风险。财产险方面,房屋作为最重要的财产,适时可购买一定的财产保险,在利率较低时期不失为一种有效的保障、投资方式。
整体费用两人一年仅9600元,月支出仅800元。
三、小孩教育。目前第一小孩已有小孩健康险和教育险,鉴于二胎的出生,为丰富小孩抚养教育的投资方式,增加基金定投方式。
四、投资方式。今年随着我国利率进一步市场化,国家宏观经济调控的需要,法定准备金率不断下降,利率处于下降的通道,整体理财收益率有所下降,预计仍有一定的调整空间。
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