2015年，随着国家宏观经济的调控和市场利率化的推行，理财收益率进一步下降，而债券市场近年来处于牛市阶段，而债券基金具有杠杆性和低风险性，收益率又具有较好的优势，是您家庭短期内较好配置方式之一，另外配置货币基金类的产品作为辅助理财方式。

　　鉴于家庭处于成长期，国家发展具有良好的预期，目前资本市场经历上半年的震荡，投资具有一定价值，而您和丈夫工作缘故，资本投资经验相对有限，仍采取混合型基金作为相对激进的投资方式，且灵活变现能力也相对较强，后期家庭支出允许情况下可采取基金定投的方式进行投资。

　　理财建议三：投资损失率过高技巧有待提高

　　李小姐家庭共有资产165.5万元，其中固定资产房产和汽车为156万元，占比94%，固定资产占比较高；短期流动性资产9.5万元，占比不足6%。家庭负债主要是自住房按揭贷款，余额72万元，家庭资产负债比率为0.44，该比例尚在合理范围内。从家庭财务状况来看，财务状况良好，有一定的理财意识。以目前收支情况及家庭负担情况来看，建议从以下几方面优化。

　　家庭固定资产占比较高，考虑到宏观调控，房价增长率将会在长时间内处于一个较低的水平，且您的投资在固定资产上比例过高。建议卖掉一套房产，资金可以进行组合投资。如果考虑到明年二宝出生，有升级四房需求，则可以考虑选择三变二换房计划。

　　家庭保障不足。家庭年缴保险虽不少，但主要集中在教育险，夫妇俩保障稍显不足。夫妇俩是家里的主要经济支柱，上有老下有小，一旦遭遇不测，对家庭影响巨大，相应的保障不到位。除基本五险一金，可以考虑增加意外险、寿险，及太太的健康险。

　　风险投资损失率过高，投资技巧有待提高。根据夫妇俩的工作性质，日常工作中难以腾出时间关注股市动向，因此不宜直接参与股市，而应通过基金投资将资产交给专家打理。另外近年来P2P理财火爆，但种类繁多，良莠不齐，选择好的平台及安全性高的产品显得非常重要，需要投资者火眼金睛，随时把风险控制摆在第一位。

　　该家庭属于典型双职工家庭，收入不错，开销也不小。考虑到明年二宝出生，花销更大，建议开源节流，提高储蓄率。将每月家庭储蓄按比例分别选择股票型、债券型基金进行定投。作为子女教育金及养老金储备进行长期投资。

　　负债主要为房贷，适当的家庭负债可以盘活资金，如利用银行信用卡的免息期，提高自身资产使用价值。换车计划可以采用车贷方式进行。由于夫妻二人每月收入较高，可选择贷款购车，如贷款10万元，3年期，一次性支付12000元利息后，每月月供2778元左右，不会对生活造成影响。（来源：金投保险网）