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年收入30万家庭的详细理财计划
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[导读]:高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障,你觉得呢?
  家庭理财规划

  一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。

  应急规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  长期保障

  高先生的年收入18.8万元,单位为其上有社保,另外购买了商业保额为10万元的商业保险,年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入,则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清,从家庭收入构成来看,高先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障。

  高太太的年收入13万元,除社保外还有保额为10万元的商业保险,年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入,则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清,高太太负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还,则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%,而保险缺口还很大,因此建议高太太补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高太太可增加9000~15500元的保费来加强长期保障。

  子女教育规划

  如果每月定投基金3947元,按7%的年收益率测算,高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算,则可增加定投金额至5797元。

  养老规划

  高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元,按3%的通胀率计算,28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元,24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休,因此以高太太退休时点来测算养老费用,测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足,另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金,高太太家庭可每月定投2664元,按7%的年收益率计算可实现目标。

  上述基本规划完成后,高太太家庭的月结余为5588元,年结余为19360元,留存比例为6%。这说明完成上述基本规划的财务资源是足够的,并且还有结余。

  投资规划

  在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时,这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算,高太太家庭的风险DNA评分为4.657分,属于稳健型投资者,可以将结余财务资源中的20%~25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如,高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右,可用4000~5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%~80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。

  从高太太目前家庭的资产结构来看,金融投资较少,大部分资金以存款方式保有,不利于财富的增长。目前活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元,基金占比9.7%,还可增加10%~15%,即可在部分定期存款(1.3万~2万元)到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金,部分定期存款到期后可转为购买货币基金。

  家庭理财实施策略

  (1)准备70800元作为家庭的应急资金。

  (2)高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000~15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险意外险做组合搭配。

  (3)基金定投5797元作为孩子的教育基金。

  (4)基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。

  (5)用年结余的20%~25%进行股票或股票型基金的投资。

  (6)当定期存款到期后可从中拿出1.3万~2万元进行股票或股票型基金的投资。(来源:和讯网)

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