万能寿险是继传统寿险、分红险与投连险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额，所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个期间达到最佳。

　　第一财经日报《财商》记者从市场上了解到，目前主流的万能险投保方案主要有两种，即：

　　A方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额二者取大。

　　B方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和。

　　平安人寿保险专家陈长顺对本报记者表示，初看起来，好像是B方案更好一些，因为B方案是两者之和，而A方案是两者取大。

　　举例来说，假如某客户身故时保单现金价值为10万元，当时的基本保险金额为15万元，则按照A方案，10.5万（=10万×105%）小于15万，因此身故保险金为15万；但按照B方案，身故保险金为25万（=10万+15万）；再假如客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元；则按A方案，21万（=20万×105%）大于15万元，身故保险金为两者取大为21万元；按B方案为两者之和为35万元（=20万+15万）。

　　理赔金额差异明显

　　“要想真正了解到底哪个更划算，就需要全方位对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析。”他称，对于这两种方案的情况，列出两个方案的对比表，进行综合分析。（见附表）

　　陈长顺称，如果按A方案购买万能险，每年的保障成本比较低，到第五年时每年仅需98元就可以保持保单运作，但是如果在第5年身故的话，保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大，19885×105%＜100000元，按10万元进行理赔；

　　如果按B方案购买，第五年的保障成本增加为122元，身故理赔金为保单价值与保额之和为119824。到第16个保单年度时，两者保障成本进一步拉开差距，A方案保障成本为16元，身故保险金为103542元；B方案保障成本为328元，身故保险金为196738元。相差为9万元。看起来，如果投保人身故得早的话，确实是B方案较为划算一些。

　　但投保人需要特别注意第47个保单年度，A方案当时的保障成本为1120元，由于保单价值增长为382952元，身故理赔金按两者取大法为402100元；B方案当年的保障成本为5964元，身故理赔金为394181元。从这个年度开始，A方案开始优于B方案。

　　到第54个保单年度，A方案的保障成本为2646元，身故保险金为513398元；B方案保障成本为11022元，身故保险金为418476元。相差为10万元。

　　这里我们可以初步得出一个结论：就是在第47个保单年度之前，B方案可能获得的理赔金比A方案多；在第47个保单年度之后，则A方案的优势开始显现。

　　两方案保障成本不同

　　两个方案中，B方案的保障成本较A方案高。如果投保人身体情况一般或较差，或职业风险较大可以考虑采用B方案；如果投保人身体健康且风险较小，预期寿命较长的话，可以采用A方案，不仅每年保障成本较低，可以积累大量的现金价值，身故保障也较高。

　　另外，A方案与B方案另一区别在于，如果从万能险中进行部分领取的话，不仅保单价值按照保险金额等额减少，基本保险金额也会按领取金额等额减少；而对于B方案，虽然保单价值按照保险金额等额减少，但是基本保险金额会保持不变。

　　也就是说，如果需要经常从万能险中提取现金的投保人，为了兼顾保障的需要，最好采用B方案。投保人是小孩或经济实力较强的企业主，可以采用此方案。

　　因此，购买万能险不仅要考虑自身的偏好，还要根据自己的情况进行分析，是否身体健康，是否需要部分领取，才能选择好适合自己的万能险。