附表_AB投保方案比较

　　对比项目A方案B方案

　　保费5000元5000元

　　缴费期20年20年

　　基本保险金额10万元10万元

　　第5年对比第5年时保障成本98122

　　第5年的保单价值1988519824

　　第5年身故保险金100000119824

　　第16年对比第16年时保障成本16328

　　第16年的保单价值9861196738

　　第16年身故保险金103542196738

　　第47年对比第47年时保障成本11205964

　　第47年的保单价值382952294181

　　第47年身故保险金402100394181

　　第54年对比第54年时保障成本264611022

　　第54年的保单价值488951318476

　　第54年身故保险金513398418476

　　B方案保障成本为何更高？

　　陈天翔

　　保障成本是保险公司根据被保险人的性别、年龄、身体状况、危险保额及其他核保因素而收取的相应费用，保障成本是去付保险金额的费用，随着年龄增长与保额变化，所支付的保障成本是不同的。

　　保障成本的计算需要考虑三个因素，危险保额、每千元危险保额年保障成本、扣除天数。其中危险保额是指保险公司在某一时点所承担的实际风险额度。

　　应扣除的保障成本=危险保额×每千元危险保额年保障成本/1000/365×扣除天数;

　　陈长顺说，A方案中的危险保额有两种确定方法：（1）如果当时的基本保险金额≥当时的保单价值×105%；危险保额=当时的基本保险金额-当时的保单价值；（2）如果当时的基本保险金额＜当时的保单价值×105%；危险保额=当时的保单价值×5%；

　　例如：某个结算日客户的保单价值为3万元；当时的基本保险金额为15万元，符合第一种情况，则此时的危险保额12万元（=15万-3万）；再如，某个结算日客户的保单价值为16万元，当时的基本保险金额为15万元，则危险保额为0.8万元（=16万×5%）。A方案的危险保额是一个变量，与保单价值有关，在一定时间内，可能会随着保单价值增加而减少；从而影响到保障成本，使保障成本不会太高。

　　对于B方案，其危险保额无论在什么时候都等于基本保险金额，其危险保额是一个定值，与保单价值无关；随着年龄增加，由于年保障成本系数随之增加，而危险保额不变的话，保障成本会逐年增加。（来自：搜狐网）