不过，代理人素质欠佳只是一个方面，“深究”起来，一些消费者本身对分红险缺乏认知，只期望以此赚钱，如此本末倒置，也应为“折戟”分红险承担一定责任。

　　比如刘女士，只听见陶某强调分红险利息高于银行定存数倍，却不懂定期存款中途退出，本金不会受损，但若中途退保，未满两年要扣手续费，满两年仅退现金价值，根本拿不回全额已交保费，以致现在陷入被动，挣扎于退保就得“割肉”之窘境。

　　又如顾先生，只看见代理人展示《红利演示表》，却不懂分红水平和险企经营状况直接相关，即分红险就是险企每年从利润中拿出一定比例给投保人，利润高时多分些，利润低时少分些，没有利润就不分。至于“演示表”，只是保险公司的推测，仅供参考，仅此而已。

　　再如陈小姐，只关心短期回报，却不懂分红险实为长期险种，要求消费者理性投资，切忌在忽视自身实力的情况下投保，否则一旦退保，确会蒙受大笔损失。如此前有网友投保某险企一款年交5万元的分红险，同样是过了犹豫期才发觉合同期限长达数十年，遂匆匆于投保第一年末退保，结果拿回现金价值12100元，只占保费的24%，被险企“吃掉”76%。

　　“避雷”有方

　　既然作为一种披着保障外衣的混合型投资产品，分红险确易让部分消费者“失去理性”，那么，该怎样才能避免“踏雷”？对此，保险业内人士建议须注重三个方面:

　　首先，根据自身实力及需求购买产品。目前，0－50周岁的人士都可投保分红险，交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择，毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上，再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。

　　其次，宜选择财务稳健，可以信赖的险企。国外判断险企财务是否稳健是借鉴权威评级机构，如标准普尔、穆迪等给予其的财务评级，这些独立评级机构有严格的审核制度和经验丰富的专家，能对金融机构作出全面、客观、公正的评判。同时，由于分红险的死差和费差(除了利益差之外，分红险红利的另两大来源)是由险企的核保能力和费用控制能力决定，有的险企核保严格，不但要体检，还对高额保单进行财务核保，这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。

　　此外，诸多前车之鉴在先，消费者务必在掌握分红险必要知识的基础上，睁大双眼，选择道德优良、业务能力过硬的代理人投保。同时，须在观念上认清，分红险总体较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群。而短期内需要大笔开支者，以及收入不稳定的家庭，购买分红险时则需慎重，应综合考虑收入情况、持续交费能力、风险偏好再予定夺。（来自：和讯网）