网络技术发展至关重要

　　网络安全协议、数据处理、信息加密的网络技术的发展对互联网保险有着至关重要的作用，由于互联网面临的潜在风险例如黑客攻击、网页缺陷等致使互联网保险业存在安全隐患，保险公司的客户信息以及服务程序都可能遭受攻击，进而导致信息被窃取、客户被诈骗、客户资金被盗用等一系列风险事件。互联网技术的安全性以及隐私保护机制目前看来可能在一定程度上限制了互联网保险的渗透率，这一领域急需对公司数据安全和客户信息安全的有效保障。

　　尽管我国已逐步出台了相关监管办法，但没有订立详细的操作实施细则，监管的发展速度及水平远低于市场，存在部分监管空白区域。

　　当前我国互联网保险更多的是将网络作为一种营销渠道进行开发利用，将费率低风险单一的产品从线下转移到线上进行销售，在产品开发上没有根据现有消费者群体的消费习惯和偏好加以改造开发，同质化严重，创新力度疲软。目前我国人身险互联网产品主要集中在侧重理财功能的新型保险产品，2015年万能险、投连险保费收入在互联网人身险保费收入中占比83.2%。

　　同时，目前互联网保险合同也潜在着一些法律问题，根据《保险法》规定，保险公司应对保险合同中的普通条款履行一般说明义务，对免责条款履行明确提示与说明义务，必须达到使投保人对这些免责条款完全清楚明了的程度，否则该条款不发生效力。网络销售模式下，保险产品通常是承保手续较为简单、条款较为简单的险种，因此保险条款通常都是以电子数据的形式存在的，没有特别明确标注免责条款，且若争议发生时无法及时作出解释，则很难认定保险公司实际履行了说明义务，根据“谁主张谁举证”原则，保险公司需要提供相应证据，否则可能会被法院判定免责条款效力无效，在法律诉讼发生时很有可能处于不利地位。

　　保险合同当事人的身份关系是否符合法律规定，是直接影响保险合同法律效力的关键要素。纸质保险合同的订立通常通过当事人双方签名进行确认，但互联网保险合同无法实现手写签章，当事人只能在由互联网所构建的虚拟空间中进行双方订立契约的意思表示，因此对于保险公司来说，保险合同当事人的身份确认难度较大。

　　另外，客户通过互联网购买保险时，只需填写网络投保单即可发出要约，目前实务中，保险公司既不能核实客户有效身份证件的真伪或是只能部分核实，也不能通过现场视频认证的方式确认投保人的真实身份，客户身份核实工作存在重大风险隐患。还有许多网络销售平台已经实现了虚拟账户支付功能，客户可以通过支付宝、财付通等虚拟账户缴纳保费，但这样会导致保费的来源很难追踪，容易被不法分子利用在短时间内完成洗钱。

　　发展策略

　　利用大数据技术分析

　　为保障互联网健康可持续发展，保险公司必须建立以及维护安全的网络管理和营销系统，定期完全备份客户信息和管理数据，对网站以及销售系统进行24小时动态监控保障公司和客户的信息安全，一旦出现问题，在立即抢修维护的同时也要及时隔离防止风险蔓延。

　　保险公司应充分利用大数据技术对海量数据（603138）进行筛选分析消费者群体行为的趋势变化，通过对消费场景和消费者群体的戏份，在聚焦消费者个性需求的基础上研发与消费者行为紧密相关的保险产品，并针对不同的消费群体建立不同的营销方案逐步实现精准营销。除此之外，保险公司还可以充分利用APP、公司网站、微信公众号、微博等公众平台建立与消费者的互动机制，鼓励客户针对提出意见和建议，让客户参与保险产品的设计，提升客户体验度。

　　保险公司应通过联合机制与同业、公安部门协同合作，构建统一的保险业客户个人身份识别联网核查系统，实现与保险业关联行业数据的互联互通，提升保险业整体竞争力；升级系统校验强化身份识别，结合电子签名技术等对客户实行更全面强大的在线验证；低风险产品可实施较为宽松的识别措施，对高风险产品、大单产品、可疑交易实施严格的识别措施，同时也要强化对第三方虚拟支付的监管，实施分层次的监控和管理；并可以考虑加强反洗钱排查工作的频度，通过电话回访、实地调查等方式加强对客户资金来源及身份的抽查。

　　依靠信息技术搭建完善的运营服务系统，真正实现互联网保险的内涵价值，结合APP等移动互联网形式为客户办理快速保全及理赔服务，也可通过设立24小时网页客服的方式，方便为客户提供普通咨询服务。构建专业化经营体系，以客户需求为中心，以产品渠道为发力点，以公司治理、合规经营、高效运营为坚实保障，有机整合公司各部门资源，并以此来布局整体商业运营架构，在创新中规范，在规范中创新。

　　监管部门应尽快完善网络保险信息管理规范体制，制度规避诈骗风险、支付风险和信息泄露风险等安全问题，健全网络信息安全、电子结算、电子支付等规章制度，切实保障客户数据信息安全，切实为互联网保险发展提供健康的法制环境。（来自：同花顺财经网）