在国内保费快速增长的背后，是人们对于保险作为保障和投资双重功能的认可和理解，其中高净值人群认可度尤为突出。

　　颠覆你的想象，原来高净值人群买了这么多保险!

　　胡润百富《2016年中国高净值人群医养白皮书》显示，在商业保险的重要性评价上，78%的高净值人群认为非常重要或比较重要，平均得分8.1分，且超过95%的千万级的高净值人群已经购买了寿险。

　　在《福布斯》一项针对已购买寿险的高净值家庭的调研发现，有将近一半的高净值家庭拥有3-5张保单，其中普通高净值人群家庭年缴费均值为27万元，超高净值人群家庭年缴均值高达126.6万元，9成的家庭将保费支出控制在家庭年收入的30%以内，并会随着年龄增加而逐渐加大寿险支出。

　　与不断增加的保费对应的是保障额度的提升，据调查，高净值家庭所拥有的寿险保额均值为675.4万元，并且保额也随着年龄段的上升而从30岁以下的340万元上升到60岁及以上的1,075万元。

　　从目的上看，高净值人群购买寿险的目的呈现出以个人人身保障为主、投资手段并重的特点。“身价保障”、“尊贵医疗”与“品质养老”是高净值人群购买寿险的前三大目的，而高净值家庭已生效的保单险种依次：意外险、健康险、终身寿险、年金及其他。

　　解密保险定价因素，科学选购保险产品!

　　鉴于高净值人群配置保险的目的较为明确，配置的视野也更加全球化、高端化，因此接下来我们将通过解密保险公司的定价因素，为高净值人群提供选购保险产品的分析方法。

　　01终身寿险&投连险——身价保障财富传承

　　相比遗嘱、家族信托，寿险更为简单、便捷，这使其成为高净值人群首选的传承工具，而具体到险种，主要是大额寿险或投资连结保险。

　　由于二者保障事项比较简单(被保险人死亡)，所以在选择时，投保人主要看保费的杠杠率高低，即多少保费能够对应买到多少保额。

　　相同性别和年龄下，一定的保费能够买到的保额越多越好。

　　不过由于各家保险公司的费率表并不公开，因此很难直观的比较费率。因此我们主要是根据保险精算的原理(保险公司计算保费的方法)，就以下三个因素来进行判断：

　　1地区评级-精算地图

　　所谓地区评级即被保险人所属地区在精算地图中的评级，评级从a到d，评级越高地区的人保费越便宜。

　　精算地图的评级一般是由地区所属自然环境和社会环境确定的(精算学上认为地区不同，对人的寿命和健康都有影响)。

　　比如香港是A+区、美国是A+区、中国大陆是B区。因此，中国大陆人即使到香港或美国购买保险，保险公司也会认为其生命受到B区的影响而调高保费。

　　2预期寿命-生命表

　　每个国家或地区的人口受到当地生活水平、医疗条件的限制，人均预期寿命不尽相同，一般来说，人均预期寿命越长，老人越长寿，死亡率越低，终身寿险的保费越便宜。

　　而保险公司主要是依据生命表来评估风险，精算寿险保费。所谓“生命表”，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。

　　保险公司除了参考所属国家or地区的生命表外，还会根据自己公司的理赔情况进行调整。

　　由于我国精算事业起步较晚，大量农村人口情况无法统计，所以虽然保监会发布第三套生命表，但实际操作过程中，国内老牌寿险公司也主要参考日本和台湾的生命表，并在此基础上进行调整。

　　而没有精确的生命表，对于保险公司而言，意味着没有办法精确地预测到自己所面临的风险，为了能够覆盖风险，最简单的做法就是“加费”，这也是国内保险较贵的主要原因。