虽然上述两点是寿险保费的基础，但保险公司的投资能力是更为核心的价格构成要素，尤其是投资连结保险。

　　投资连结保险

　　简称投连保险，也称单位连结(unit-liNKEd)，变额寿险(variableLIFE)，即保额是和投资相关的。它是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的(投资账户收益越好，对应的保额越高)。

　　比如香港人的预期寿命比较高，所以在死差益高(死亡成本低)，但是由于投资不如美国，最终美国的保费比香港便宜。

　　保险公司在收到投连险保费后，扣除掉死亡成本(死亡率)和管理成本(经营)后，剩余的资金会按照当地保监会要求用于投资，而投资能力越强意味着相同保费下以后能够翘起的保额越高，也就是杠杆率越高。

　　一个地区保险公司整体投资水平高低与保险监管的宽松程度有关。一般来说，监管越宽松，保险投资领域和工具越广泛，收益也越高。比如美国就允许保险资金投资期权。

　　具体到某个保险公司的投资能力就要看保险公司的评级，评级越高财务实力越强，越能够实现投资收益。目前大家比较认可的是国际著名的评级机构，穆迪和标普。

　　除此之外，保险公司的评级还影响到保单的质押率。由于现金价值很高，国外私行会将大额寿险保单看做大额资产，允许客户做保单质押，而质押出来的资金又可以投资。

　　私行会根据保单所属公司的评级来确定质押率和投资方向。保险公司评级越高，投资后保单现金价值亏损的可能越小，私行给予的质押率越高。若保险公司真的投资亏损，使得保单现金价值下降，私行就会要求客户补充质押资产。

　　02年金险(+储蓄分红)——品质养老只需一步

　　年金保险，是养老的主要理财工具之一，它是以人的生存为给付条件的寿险(活到多少岁给钱)，所以它的费用主要参考因素反而是生存率。

　　一个地区的人口越长寿，生存率越高，则该地区年金保费越贵。

　　不过年金险一般都带储蓄分红，所以客户在选择时，同样更要注重保险公司投资能力。

　　除了评级之外，也可以查看保险公司的历史记录，也就是保险公司以往实际能够实现的分红概率。

　　由于储蓄分红险主要是大陆和香港有，新加坡、加拿大、美国很少有，所以我们一般主要比较大陆和香港的保单分红情况。

　　目前大陆保险公司的分红情况是不对公众披露的，一般是3%-5%，而GN16落地后，香港地区的保险公司会在自己网站上公布过去5年红利实现情况。

　　最后别忘了考虑收益的波动性，收益高且稳定的年金保险才是首选。

　　03健康险(重疾&医疗)——高端医疗尊贵买单

　　健康险，主要包括重疾险和医疗险。重疾险是被保险人必须得了指定的大病才能获得给付的险种(目前也有轻症给付的险种)，而医疗险则是基于医疗花费报销的险种。

　　与寿险相比，健康类险种保障内容非常复杂，费用的高低首先取决于地区发病率。一般来说，医疗条件越发达的地区，治愈率越高，重疾险保费相对便宜。

　　而对于高端医疗来说，由于发达国家的医疗费用比较贵，所以保费也就不会便宜。

　　除了费用外，投保人还需要密切关注健康险的保障范围，比如可保范围、等候期、续保条件等。

　　可保范围：对于重疾险就是疾病种类多少和疾病的定义，对于医疗险就是允许报销的医院范围和报销比例。相比费用，保障的全面性是投保人更需要考虑的。

　　值得注意的是，由于我国保险监管条例较为简单，所以许多保险诉讼经常会因为对险种定义解释不同而导致赔付结果的差异，有时甚至是一字之差。

　　建议高净值人群在选择保险时，必须考虑医疗费用发生地(医院)是否是可报销的范围。

　　全球选购不能忽视的两大要点

　　投保/理赔的便利性和成本：海外投保不仅核保严格(资产证明等)，缴费不便(外汇管制)，异地投保的客户，还需要承担往返两地的费用。

　　已经或计划移民人群的涉税问题：因为加拿大、日本、美国对于寿险怎么避税有严格的规定，所以若计划或已经移民的客户不仅要注意需要买什么保险，也要注意以前买了什么保险，避免不必要的税务问题。

　　建议准备移民或者已经移民的高净值人群，购买保险时不仅要和保险专家沟通，更重要的是听取移民顾问的建议。（来自：财经网）