研究“碎片化”保险，有利于提高保险行业的创新能力，有利于发挥保险保障功能，有利于促进经济社会发展。

　　“碎片化”保险：一把双刃剑

　　“碎片化”保险，不是凭空臆造，而是一定理论背景和特定技术背景的混合产物。一是理论背景。1971年，经济学家赫伯特.西蒙(HerbertA.Simon)就对现代人的注意力匮乏症做出了最好的诊断:信息消耗的是接收者的注意力。在碎片化的冲击下，人们的注意力变得更加容易分散，“一心多用”成为一种常态。二是技术背景。在互联网技术尤其是移动互联网技术飞速发展、智能手机高度普及资费大幅下调的背景下，现实生活中，人们已经实现了在有网络的虚拟环境中，通过智能手机在全球范围内购买商品和服务，包括网络购物、预订各种交通工具和酒店、购买电影演出等票务。在这种商业环境中，简洁、明了的快餐式消费成为主流，如何吸引人们的注意力也是碎片化的唯一目的。在保险领域，“碎片化”具有积极和消极的两面影响，是一把双刃剑。

　　“碎片化”保险的四大积极作用

　　一是营销更精准。在销售方式中，相对于传统的保险营销员“人海战术”产生的较高人力成本，依托互联网和大数据技术的碎片化营销“无孔不入”，大大降低了渠道营销成本，打破了传统保险营销受到的时间和空间限制，真正实现了全方位、立体化的精准营销。在碎片化的销售渠道中，轻松、有趣、新颖以及简洁的宣传文案更加容易吸引人的眼球，充分诠释了注意力经济的特征。

　　二是产品更个性。在产品设计中，相对于传统保险产品条款的复杂晦涩，拥有互联网基因的碎片化保险产品在条款设计和营销宣传用语上更加简洁、通俗易懂，更吸引大众注意力，紧跟时下事件热点进行产品设计和宣传，契合了80、90后的消费需求和网络消费习惯。

　　三是选择更多元。在产品种类上，在纵向维度上，针对不同消费群体的多元化需求，碎片化为投保人也提供了多元化选择。投保人可以灵活就保险内容进行自由组合，选择保额、保险期间等内容，最大限度地满足了客户的主动选择权。在横向维度上，借助于对碎片化保险产品的网络搜索技术，消费者更容易获得相同或者相似保险需求在不同公司、不同渠道上的比较信息，从而获得多元化选择的保险体验。

　　四是理赔更便捷。“碎片化”保险对保险业的影响还体现在后续理赔服务中，借助于移动互联网技术的普及，保险公司大多开发了自主软件进行理赔支持。例如，在车辆保险领域，出险后车主可通过车险所在公司的移动互联网自行上传照片及资料完成报案等操作，公司相关部门和车主均可以随时查看处理进展，大大提升了理赔的服务效率。