俗话说：行船跑马三分险。目前，我国已经成为世界最大的国内旅游市场、亚洲第一大出境旅游市场和世界第四大入境旅游接待国，2006年国内旅游有13.9亿人次，出境旅游有3452万人次，同时还接待了1.29亿人次的入境旅游。

　　如此庞大的旅游消费人群，旅游保险市场却明显滞后。中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10%至20%的收入，有八成至九成的市场尚未开发。

　　旅游保险市场的“金矿”为何难以开采?日前在上海召开的“2007旅游保险论坛”上，来自旅游、保险及相关行业的200多位国内外代表各抒己见，并为早日开采旅游保险“金矿”献计献策。

　　风光看得到 风险想不到

　　今年正月初六，一位自游行的上海游客徐先生在泰国芭堤雅海上漂流时遭遇到强风，颠簸中不幸被摔伤，当地医生诊断为腰椎骨裂纹及压缩，必须躺卧，在陌生的异国他乡，徐先生一筹莫展。所幸的是，他出门旅游前购买了美亚旅行保险。接到徐先生的求助电话后，美亚救援中心通过其在曼谷的救援机构，迅速派遣医疗专家介入治疗，并安排好病人家属、签证延期、返程机票等诸多事宜，徐先生的病情稳定后，就在美亚特派医生和护士的陪同下顺利返回上海。

　　俗话说，风光看得到，风险想不到。在旅游中，由于客观条件的影响导致突然性、可变性和不确定性等因素的存在，更会加剧意外发生的机率。中国太平洋财产保险公司上海分公司理赔部的相关资料表明，旅游中的突发性灾难远远超乎我们的想像，一些原本看起来轻松平常的事，在特定的环境下就会导致不一样的结果，人们只有重视风险、积极规避风险才能将风险降到最低。

　　然而，如今我国许多人出门旅游还没有买保险的习惯。一家专业调查公司曾对旅游保险市场做过调查，结果显示，有一半以上的消费者在旅游时根本不购买旅游保险，另有两成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险;购买旅游保险者仅占三成左右，且购买金额多在10元以下。

　　调查显示，人们购买旅游意外伤害保险的数量之所以如此少，一方面是由于旅游者自我保护意识比较淡薄，普遍抱有侥幸心理;另一方面是混淆了“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。

　　事实上，旅行社责任险是旅游局要求旅行社必须为旅客投保的险种，属于强制险，是指旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。

　　也就是说，如果游客的受伤或遇难是由旅行社直接造成的，将会得到保险公司的赔偿;换言之，一旦遇到类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动造成游客伤害时，保险公司可以拒绝赔偿。

　　因此，旅行社责任险相当于“保险丝”，其主要保护的对象是旅行社，对于游客来说其作用十分微小。在旅行社为自己拧上“保险丝”的同时，游客还应为自己也系上一条结实的“安全带”，投保一份意外险，用“双保险”保平安。与强制的旅行社责任险不同的是，旅游意外险是商业保险，游客可自愿购买，它的保障范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失。

　　险种单一、理赔复杂，抑制购买热情

　　在“2007旅游保险论坛”上，许多来自旅游界的专家认为，目前我国的旅游保险的品种、销售和宣传都比较单一，而理赔却很复杂，因此导致旅游者觉得“可有可无，用处不大”。

　　目前，许多保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等产品，责任范围保守，投保方式固定，缺乏选择余地，无法满足旅游者吃、住、行、游、购、娱等多方面的保险保障需求。例如，旅游者在旅行期间很可能从事的潜水、骑马、攀岩等高风险活动，通常属于“除外责任”，并不在保险公司办理旅游保险业务范围之内。