资产配置与理财建议

为了顺利实现单亲妈妈刘女士的各个家庭理财目标，我们建议从下面几个方向进行调整。

首先，建议刘女士一定要考虑清楚自己每月还贷的真实承受能力到底有多少。我们知道，理论上，每月还贷比例占家庭或个人月收入的30%~50%为妙。银行在放出贷款时，一般要求每月还贷比例不超过个人或家庭月收入的50%，可以说，这50%是条高压线。但刘女士呢？她现在每月还贷款占自己月收入的75%，这压力太大，也太危险了！虽然，目前这样的情况是有“历史原因”的，当初离婚后，那套房产归至刘女士名下，贷款也全额过渡到她一个人身上了。

当务之急，为了能有余钱投资，为将来的生活打更多基础，刘女士务必减少自己的每月还贷额。

如何才能降低还贷额？

理论上，有几个途径。一种方法，刘女士出售一套房产。父母与自己、女儿四个人同住一个屋檐下，无论是出售哪套房产，月还款额至少能下降5000多元，一下子结余资金就多起来了。但是，这个方法不太现实。刘女士虽然离异，但年纪还轻，也许将来还有自己的生活。而且，既然已经辛辛苦苦买了两套房，再售出一套，似乎情感上也不太能接受。

还有一个方法，就是与银行商量，拉长还贷期限，缩短每月还款额。这个方法还是比较实际的。

既然刘女士希望咬咬牙，在这两年内把第一套房贷还清，那么这套房贷暂时不动，也就是每月仍还10400元左右。把第二套房的贷款年限拉长，比如从现在的12年贷款期拉长到20年或者25年，这样第二套房的每月还款额大约能降低2000多元。这2000多元接下来至少能做一两笔教育金的定投，可以为家庭出力。

如果希望现在每个月能有更多的结余资金用于投资，那么可以把两套房产的贷款期限都去申请延长。以时间换空间。

当然，具体如何选择，最后还看刘女士自己的考虑与偏好。

调整前        调整后（第二套房申请
              延长还款期限，缩短月
              还款额）
月还款        家庭月结余            每月可用于投资的金额      月还款    月结余  每月可用于投资的
                                                                                金额
第一套房月    10400                   1200                     1000      10400  3000~4000
还款
                                                                             
第二套房月    5400                    2400~3400
还款