保险金：

按有效保额给付

不过，与大家所熟悉的普通重大疾病保险相比，女性重大疾病保险在特性上有很多不同，市民们在投保时还应予以留意。

其中最重要的一点是，目前市面上的普通重大疾病保险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病的保障。如，投保10万元，患了心脏病，一般就可得到10万元的保险金。而女性重大疾病保险，却通常不是投保多少保额，就可以获得多少保险金，其中涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。

如投保10万元保额的方案二中的女性疾病保险，患系统性红斑狼疮，将只能获得基本保额20%即2万元的医疗保险金，而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。

另外，不同保险公司的女性疾病险可保的各类疾病的有效保额加起来所占基本保额的比例差别非常大。

如有的女性保险约定，患指定癌症之一，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金，遭受意外伤害或患疾病而接受指定手术可赔付基本保额5%的保险金，患系统性红斑狼疮可获得基本保额的20%，初次发生髋部骨折、患骨质疏松症可获得基本保额5%的保险金，怀孕期疾病医疗保险金单项最多可拿到20%，加总起来大约共可拿到基本保额的75%~90%的各类保险金。

医疗险拉长缴费期

虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于寿险，如终身寿险、定期寿险等有身故给付的险种，老年人购买的意义不大。而两全险等满期给付的险种，其强制储蓄的功能也发挥不了作用。

而对于重大疾病险，尽管老年人投保所付出的成本不菲，但也可能发挥大作用。如上述55岁的老人投保重大疾病保险，虽然10年缴费下来，总保费比所能得到的保险金多出了17000元。可如果老人在投保后过三四年就出险了，保险公司就会支付重疾或身故保险金10万元。

因此，建议健康状况并不理想的老人，可适当投保重大疾病险，投保时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期。目前，有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁，55岁的投保人有可能选择10年的缴费期，就不要选择5年的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免缴之后的保费了。

加保意外险有必要

因为老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。

与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。如一公司的意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间都可投保，保险期间为1年，一旦遭遇不幸，将按照意外伤害保险金额给付身故或残疾保险金。并且，还可在医疗保险金额范围内，按80%比例给付医疗保险金。60岁老人跟30岁的年轻人一样，1万元保额的保费只要25元。

关注是否保证续保

另外，老年人在购买健康险时，要注意看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，精算师们对保证续保这一条款也颇有争议。但是，对于消费者来说，保证续保是非常有利的，如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。而老人重新患病的风险很大，患病的几率又高，保证续保可以化解这些风险，保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人身患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

老有所保尽量趁早

理财专家指出，为保证老有所保，一定要趁年轻有工作能力时，尽早准备老年所需的经费与足够保障。在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二要注重保值，即看为自己未来规划的养老金能否满足今后的消费水平；第三要尽早投保，年纪越轻，投保的价格越低。

业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。另外，投保人购买时还要看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人开始领取养老金后，金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。