规划分析：

　　目前国内大学平均费用每年在2万元左右，假设学费每年增长5%，张先生夫妇在孩子18岁时需要准备19万元左右教育金（以四年本科计，含生活费）。

　　假设年投资回报在5%左右，张先生夫妇现在用4万元开始投资，在18岁时可以达到8。3万元，届时孩子大学的教育金还有10。7万元左右的缺口。

　　张先生每年的家庭结余在4万元左右，主要家庭资产也以银行定存为主，投资经验较少，家庭的风险承受能力可能较低。

　　规划方案：

　　由于孩子目前3岁，尚有较长时间积累孩子的大学教育金，张先生可以考虑为自己的女儿建立一份教育基金，专门用于准备将来大学费用。因为张先生家庭的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，因此可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。

　　张先生可考虑通过选择专门的教育金保险，为女儿提供一部分大学费用。例如市场上一些分红型的教育金两全保险，不仅在子女18岁之前每年提供一定资金供父母灵活使用或选择留存在保险公司进行累积分红，还在18岁至21岁期间提供大学费用的补充，此外当子女30岁时更可以提供子女婚嫁金或创业金支持。

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