"吃团年饭时，父亲边把饺子挟到我的碗中边说：'一个人在外不容易，你得多吃点才行'。我发现，近距离的父亲是那么的陌生，眼光没有了以往的锐利和坚毅，但二鬓渐苍的白发和慈祥的微笑，散发出内心的慈爱和关怀。此时，我的心灵震撼了，直觉告诉自己：父亲老了！我该为他们做些什么？"据记者了解，李小姐的想法的市民不在少数。

　　2006年12月12日国务院新闻办公室发表的《中国老龄事业的发展》白皮书称：2005年底，中国60岁以上老年人口近1.44亿，占总人口的比例达11％，占全球老年人口五分之一。人口年龄结构已经开始进入老龄化阶段，2020年将达到2.48亿，2051年将达到最大值4.37亿。

　　然而，与其他发达国家老龄化相比，我国有先老尚未富（如2005年我国人均GDP只有1703美元，发达国家为5000美元以上）的特点，尤其是在实行了独生子女政策后，使多数家庭呈现出典型的4：2：1家庭结构，导致了今后要赡养老人的数目越渐增多。

　　新华保险广东分公司高级讲师、资深理财规划师姜方栋表示，子女除在生活上多关心父母外，还可以通过保险方式，为父母规划以后的养老、意外及医疗等方面的保障。在尽孝心的同时，也可以减少将来自己的经济负担。

　　"老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。"他分析说，另外，老年人群遭受意外伤害的概率，要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。所以，为父母挑选购买一份合适的保险，解除父母医疗养老之忧，无疑是一个明智之选。

　　疑问一："异地投保"怎么办？

　　李小姐的父母分别是55岁和54岁，都是农村户口，无法享受城市的社会保障，因此，李小姐希望为父母购买一些商业医疗保险，以保障晚年的幸福生活。但目前为李小姐的父母不在广州，到底是在老家投保还是广州投保？投保时又应该注意哪些问题？ 姜方栋介绍说，目前市场上的老年险，主要分为三类，一、医疗险；二、意外伤害险；三是寿险。老年人在选择保险产品前，要先明确侧重要解决哪方面的问题，是意外风险？生病医药费？还是安度晚年的养老费？他分析说，在广州工作的李小姐，想要为在外地的父母购买商业保险，首先应考虑的一个问题是：今后是否有计划接父母到广州定居？如果近期接父母到广州定居，就可在广州挑选一家合适的保险公司，并选择一份适合他们的保险计划，将父母来广州后投保。 如果她的父母几年以内没有来广州定居的计划，那么在选择保险公司时要留心。因为这属于"异地投保"范畴。"异地投保"是指购买保险时，投保人或被保险人的户籍不在当地，且不在当地居住及工作。

　　对于"异地投保"，某些区域性寿险公司规定：投保人或被保人有一人为异地者，不受理其投保申请。保险公司不受理"异地投保"，主要因为各家保险公司有相应的营业地域范围，而由于客户身处异地，其风险评估的标准必然也不同于本地客户。同时，"异地投保"的后期保全和理赔服务也难以得到保证。

　　在不能"异地投保"的情况下，姜方栋建议说，李小姐最好利用回家探亲的时候，为父母在当地选择保险公司进行投保。投保时，最好选择一家全国性的寿险公司，并关注合同是否有"保单迁移"条款，以备日后父母来广州时可以办理保单迁移。

　　疑问二：要不要为父母买长期寿险？

　　姜方栋认为，鉴于李小姐的父母年龄分别为55和54岁，购买长期寿险并不划算，例如李小姐为父母每买1万元的保障，要支付1.2万元，出现了保费超过保额的"保费倒挂"。"这时候才设计父母的养老险，已经为时过晚了。"他解释，因为绝大多数的寿险产品在保费设计上随着被保险人年龄的增大而提高，老年人投保就会出现"保费倒挂"的现象---即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。按照相关费率推算，50岁以上的人在购买长期寿险时基本上都会出现保费倒挂，年龄越大，"倒挂"幅度会越大。

　　他举例说，如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元；分20年缴共需缴保费150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，因此没有必要买养老险。

　　如果子女一定要为父母投保长期寿险产品，就应选择期缴方式，而不是一次性付清保费，即善用寿险产品的豁免功能，当万一发生理赔时，就可以起减少保费支出，增加了保障功能的目的。