新华人寿上海分公司相关人士表示，这4款保险中的意外医疗保险、住院医疗保险均为费用补偿型医疗保险，适用补偿原则。即被保险人所获得的医疗费用补偿金额总和，以其实际支出的医疗费用金额为上限。

　　险种功能亟待整合

　　4款少儿学生保险中，两款是商业保险公司运作，实现对另两款少儿基本医保的合理补充。虽然保障范围各有针对性，但仍然存在部分保障责任重复的问题，会增加家长理赔手续的繁琐程度。

　　从目前保障充足率来看，少儿学生医疗保障首先承担50%的少儿医疗费用，接着少儿学生住院基金承担剩余50%的住院医疗费用和50%的门诊大病医疗费用。也即是说，商业保险需要承担的，主要是剩余50%的因病、因伤急诊医疗费用赔偿。

　　据悉，独生子女保险计划和学平险均包含所需医疗费用的赔付责任，且理赔时都要求提交相关病历记录及医疗费用收据原件。而家长为了争取更多保险金，就只有在不同保险公司之间往返索赔，造成极大不便。

　　此外，根据有关法规，上海地区未成年人人身保险死亡保险金总额不得超过10万元。在同等费率下，独生子女保险计划最高身故赔付为4万元，学平险的身故保险金为2至4万元，两者合计并未达到赔付上限。

　　业内人士表示，就商业少儿学生保险而言，应该尽快改变这种保险责任分包的局面，以方便家长办理投保和理赔业务。中国人寿承保了大部分上海市场的学平险业务，独生子女保险也只有几家公司在运作，因此要实现险种整合升级，技术难度并不大。

　　从保费支付角度看，即便家长选择投保全部自费少儿学生保险，年交保费金额约200元，尚不会造成家庭太大经济压力。而商业保险整合能够使保险资源利用更合理，也不会影响保险对象总量变化。

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