昆明首例“无责不赔”案，首例“不牌不赔”案都是云南震序律师事务所张宏雷律师所代理，据了解，张宏雷律师代理了国内多起保险重大案件，2005年“董宏思重大疾病险案”，2008年“存款变保单案”，2009年“携程航意险假保单案”都是他代理的，通过这些案件的审理，多个全国性、持续多年的保险霸王条款被废止，使全国消费者受益，也促进了中国保险业的诚信建设。

　　“保险公司卖保险，卖的是一个保证承诺，消费者买保险，买的也是一个保证承诺。通俗地讲就是当消费者遇到风险时，保险公司会尽最大的努力去兑现当初的承诺。这才是保险公司这种商业行为存在的一个合理性基础。”张宏雷说，保险公司追求商业价值的欲望，不能违背社会的伦理道德，社会的公平正义，更不能违背法律法规的要求。而目前中国保险业的问题超越了损害消费者利益这条红线，相当一部分保险公司甚至在追逐不正当利益的过程中已经伤害了保险行业自身的利益。

　　张宏雷说，因代理大量保险案件，他一度被保险业不少人误解为“以保险为敌”，但作为保险法专业律师，他一定会用法律武器来否定和挑战那些极不诚信、唯利是图的保险个案和陷阱条款。面对诉讼或批评，希望保险业不要讳疾忌医，应正视：依法赔偿是保险公司的义务，违法拒赔必须受到惩罚。“保险公司要诚信经营，同时也呼吁保险监管部门切实履行职责，加大对拖赔、惜赔的监管力度。”

　　车险中“潜伏”着多少霸王条款

　　“无责不赔”、“无牌不赔”，这些都是车险里的霸王条款，最近央视《每周质量报告》还对车险的“高保低赔”的潜规则进行曝光，所谓“高保低赔”，就是指保险公司按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司“前后两头占便宜”，却让车主吃了哑巴亏。

　　目前，我国机动车保有量高达1.99亿辆，绝大多数保险公司执行的都是高保低赔的条款。这就意味着，倘若按集装箱运输协会来匡算全国机动车保费的话，那么，一年就要多缴3000亿保费。尽管这个数字有点夸张，但是，消费者被迫接受了这一涉嫌欺诈的霸王条款，的确是不争的事实。

　　再说强险浮动费率。如果我们不妨浏览一下其中的一些苛刻规定，比如，酒后驾驶行为的费率上调30%；闯红灯一次，费率上调10%；驾驶与准驾车型不符的车辆和驾驶证暂扣期间驾驶的，费率上调20%。发生其他各类道路交通违法行为5次(含)以上的，保费也将上调30%。而降低保费的条件，只包括以下几种情况：上一个年度未发生有责任道路交通事故的降低10%；上两个年度未发生有责任道路交通事故的降低15%；上3个年度未有责任道路交通事故的降低20%等。

　　一年下来，有违章记录的车辆大概在97%，所以，要想享受优惠的费率，恐怕比登天还难。

　　还有，车险中有很多让人难以理解的霸王条款。比如，意外撞伤、撞死亲属，不能获得死亡赔偿，就不太合理。尽管驾车撞死亲人的可能性微乎其微，但是在意外情况下并不排除这种可能，撞伤他人可获得保险公司赔偿，撞伤自己亲人却不能获赔，这样的规定于情于理都说不通。

　　因此，专业人士建议，保监会有必要对车险费中涉及潜规则以及不合理的规定，进行一次彻底“大扫除”，尤其要对“霸王条款”，凡是与《保险法》和相关法律有明显冲突的，果断叫停，这不仅能保障车主的切身利益，也能让车险赔偿体现公平与正义。

　　五招应对“霸王条款”

　　专业人士提醒各位保险消费者，购买商业保险，下面五招可以巧妙地规避“保险陷阱”：

　　第一招：买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险，是否有能力购买这份保险。很多人在挑选保险产品时多依赖代理人推荐，其实买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选，代理人只会推荐你最热门的，不会推荐你最适合的。你要做的，是把你的需求告诉他。

　　第二招：了解保险的基本功能。明白了自己的需求之后，还要明白你购买的这份保险是不是能满足你的需求。

　　第三招：应该如实告知自身情况。代理人有问到的问题，都要如实告之。这点是很多纠纷的根源。

　　第四招：一定要被保险人的亲笔签名，保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。

　　第五招：弄清保险条款的专用术语。我们不是专业人士，但是可以求助专业人士解释专业术语。

　　应该加强自我保护意识。巧用支招，跟保险公司的“霸王条款”说“不”。

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