目前国内车险市场上，商业车险实施A、B、C三类条款，虽有区别但差异并不大，且费率都是保监会定的，车险产品严重同质化，保险公司为强化竞争优势，一般只能通过提供所谓“增值服务”和低折扣率吸引消费者。车主李小姐就有这样的疑问：自己开的车是家里的第二辆车，主要是平时接送小孩，一年下来最多不到3000公里。但她每年缴纳的车险却和那些高频率用车的人一样，这种做法是否合理？

　　在“征求意见稿”中，类似李小姐关注的“费率个性化”问题也有涉及。“征求意见稿”表示将对不同的保险公司规定差别化的车险产品开发机制。与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订，保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的公司，根据自有数据自行确定条款费率。

　　据专家介绍，在车险发达的国家，不同驾驶情况的车辆，保险费率并不相同。在美国，车险费率计算方法非常复杂：各州道路、治安状况不同车险费率也不同，各家保险公司会按照地区差异制定费率；车辆的性能状况也会影响费率，同等价位情况下，操控性能好、安全系数高、损失记录低的车辆费率相对较低；即使在第三者险上，费率也有区别，运动车型的第三者险费率要高于普通车型；车主的性别、年龄、婚姻状况、职业、出行范围等因素也会左右车险费率的高低；还有，车主的驾驶记录也是车险费率考虑的重要参考。

　　不过，不少人对“个性化费率”也有担忧。吴小姐平时开一部大众甲壳虫，她告诉记者，差异化车险或许会增加自己的负担。“像我这样，又是新手，又是女司机，会不会受到一些歧视性的条款呢？”据她介绍，现在自己的车险是通过4S店办理的，

　　价格要略为贵一些。而她在车友会的网站上看到，外地、特别是内陆一些城市，诸如甲壳虫、Mini全系、萨博、三菱等时尚轿车，以及大切诺基、牧马人等部分运动型、越野车型都被列入了车损险的拒保范围。保险公司的解释是，“这些车型是特定车型，驾驶人群和行驶的区域都较为特殊，相对其他车型来说出险的几率更大，而进口件运输维修的成本也更高。”

　　买卖双方何时重建互信

　　有专家指出，车险市场上的种种问题，根源在于消费者和保险公司之间彼此的互不信任，矛盾和摩擦也就在所难免。

　　不少车主都有这样的经历，爱车保险快到期了，每天接的10个电话里，就有至少6个是保险公司打来的。但是，每次挑选保单，都是一件麻烦事情。好不容易挑选好，拿到的保单上密密麻麻的几页几十个条款根本看不懂。上文的吴小姐说：“保险条款太专业，没人给讲解，一般人都懒得一句一句弄明白。再加上车险遇到的情况千差万别，稀里糊涂投保很容易起纠纷。”

　　在消费者看来，保单就像商品说明书，得让大家看明白。没弄明白早晚出麻烦，对保险双方都是麻烦。公平是买卖的基础，消费者觉得，保险公司一直在给消费者“下套”，让人感觉防不胜防。

　　而从保险公司角度来看，自己也有点“冤”。保险业是提供金融服务的专门行业，从产品设计和定价、到销售给客户、完成理赔和其他保单服务，方才构成完整的保险服务。保单不可能只考虑文字的可读性，还必须考虑表述的严谨性和科学性。特别是中国的保险消费者、特别是部分高端消费者，不仅已经将视野拓展到了世界范围，而且可能有在世界主要发达国家工作、生活的经历。这些消费者往往用西方社会和发达保险市场来要求国内公司，这让各种环境尚不成熟的国内公司感到了更大的压力。此外，由于法制环境的不完善，部分车主骗保的现象也的确存在。

　　对此有专家建议，监管部门应该主动作为，把消费者保护的监管理念落到实处。毕竟，与保险公司相比，消费者处于弱势地位。保险产品本就复杂，无论是产品的设计者，还是产品的销售者，都不应该把消费者看作是保险专家，指望他们自行理解各项条款的来龙去脉；而且，如果和消费者的文化观念相抵触，那么，大到条款本身，小到条款中的措辞，都需要详加推敲。毕竟，保险是为人服务的，也是与人打交道的，一家公司甚至整个行业能否取得成功，还是要看它能否令消费者满意。

　　最新消息称，由于消费者和保险公司反对的声音不少，原定明年元旦实施的车险改革方案，将很有可能会推迟实施。

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