我们可能时不时听到：“某某保险公司又拒赔了”；“某某人买了不没有得到赔偿”；“保险是骗人的，买时容易赔时难”。其实，这些当中很多是可以避免的，问题可能出在客户的某些细节上，也还不少是因为该保险代理人出于保险相关知识水平的原因，没有给客户提供可以有效避免麻烦的建议。

　　以下面这个赔案为例，如果中间某个环境处理不当，完全可能出现拒赔的情况：

　　A公司是个经验百货零售商场的有限责任公司，为其员工投保某保险公司的团体人身意外伤害保险（每人10万）并附加意外伤害医疗费用保险（每人1万元范围内100%赔偿）。

　　在其合同有效期内的一天，公司集体厨房工作的被保险人张三女士洗完一大箩筐菜准备去煮菜，就在提起箩筐过程中，由于地滑不慎滑倒，感觉扭伤了腰部并伴有疼痛感。张三女士要求去医院治疗，此时投保人公司的管理人员问代理人，这情况能不能报销？

　　后经医院拍片，诊断为腰椎肩盘突出导致疼痛，要求张三女士接受住院治疗。住院一星期后，花费人民币4000多元。

　　像这种情况，就是悬崖边上的案件，退一步海阔天空，进一步万丈深渊。也许很多人看见的第一时间就会认为摔伤的应该赔偿，但实际上类似这种情况的因为处理不当被拒绝赔的不在少数，因为意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，而腰椎肩盘突出本身属于疾病，所以处理不当就会导致拒赔，那么又会让人觉得保险是骗人的，买时容易赔时难。

　　根据从业11年以来数以百计的零拒赔及平时听到的拒赔案可以发现，注意一些平时的细节和及时给客户提供合理的建议，可以减少很多不必要的麻烦和减少发生拒赔的情况。所以每当给客户送达保险合同时，我都会提醒对方一些必须注意的事项：

　　1、发生意外事故时第一天可以找就近的能出具正规发票的医院治疗，但第二天需要转到保险公司指定或认可的医院治疗（发生意外伤害有条件的第一天就直接选择符合赔偿报销条件的医院，而疾病住院必须选择符合赔偿报销条件的医院）。一般投保地或邻近地区会有指定医院，其他没有指定的地方的二级以上（城市的区、农村的县级医院符合条件）的医院都认可。

　　2、无论什么原因需要就医时，如果有条件的情况下，最好在就医之前先电话通知你的代理人，才能及时提供需要注意的事项，避免发生不必要的麻烦和避免过失原因导致拒赔或惜赔（据研究发现，很多拒赔或惜赔案都是有些详细节完全可以避免的人为错误）。

　　3、投保有医疗费用方面的，必须第一时间告诉医生知道要到保险公司报销的，需要符合社会医疗用药标准进行治疗。

　　就本案来说，当投保人出现事故的第一时间电话咨询时，作为代理人，得知被保险人虽然有摔了一下，但并没有外伤，那么并不清楚疼痛的真实原因，如果贸然作出能赔或不能赔的回复都是不负责任的，且很可能会因此误导而发生不必要的纠纷（比如被保险人是因为身体内部其他疾病正好在此时发作，而作出能赔的回复，就难免导致不快）。

　　如果确实因为摔伤导致其他疾病受伤（如本案的腰椎肩盘突出），则就医时病历上医生出具的“自述”栏内容和医生诊断描述起决定因素（很多拒赔案的问题就出在自述栏内容）。

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