分红保险发展势头凶猛，但建议朋友们要量体裁衣、不要轻易跟风。

　　首要注意的就是：分红保险的保费支出通常高于传统型保险，因此并不是所有的家庭都适合购买分红保险。处在成长期、或收入不稳定的家庭，面对较大的风险，不适合购买分红保险，建议通过意外险和定期寿险、传统型健康保险构建家庭的第一道风险屏障；另短期内有较大支出的家庭应慎购分红险，如果中途退保，投保人只能得到保单的“现金价值”，长期交费的产品可能连本金都难保。

　　第二点是，分清楚产品的功能。分红保险一般分为投资和保障两类：投资型分红险的保障功能相对较弱，保额与所交保费相等或略多，且多数只提供身故或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，投资型的产品适合用作子女教育金、养老金等；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供健康及寿险保障，分红是其附带功能，保障型的产品适合用作终身寿险或重大疾病的保障。投保人在选择产品时，一定要明晰自己购买的目的。

　　第三点，合理分配保费。我在这里重点强调孩子的保险，我见过很多家长给孩子购买的保险，有很多不妥当的地方，最严重的就是保费分配不合理，大人的保障还没有建立，就给孩子购买很多保险；很多人健康类的保险还困乏，就开始考虑教育金及投资理财的产品，甚而把终身型或保障到60周岁的产品当做教育金来购买。这样保费支出很多，遗憾的是保障却一点没有建立，一旦家庭遭遇风险，保险非但起不到保障的作用，甚至因为保费支出还要增加家庭负担。

　　分红保险发展十年来，一直是寿险业的中流砥柱，尤其近两年来，发展更为迅猛，09年分红保险保费收入占据整个行业超过75%，部分公司占比超过90%。那么作为普通消费者，我们该如何理解分红保险，又该如何选择呢？

　　分红保险是指，投保人在取得合同确定的利益之外，还能享受保险公司经营分红等不确定利益的保险产品。确定的利益包括：年金、生存保险金、满期保险金、身故保险金及各项附加利益；不确定的利益包括：年度红利、累积红利、累积生息利率等利益。

　　确定的利益比较好理解，在合同中有明确的说明，以30岁男性投保《国寿福禄双喜两全保险（分红型）》，选择5年交费，年交保费10万元为例：其每2年固定领取17121元的生存保险金，75岁满期领取50万元满期保险金，保险期间身故获赔所交保费为身故保险金。这些利益都是确定的，不因为保险公司的经营情况及外在金融环境变化而改变。

　　不确定的利益，因为受到保险公司经营和外在金融环境变化影响，就有一些不好琢磨的地方，这里可以给大家做个简要的例举说明。

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