“保险回归保障”，消费型重疾控，不可迷恋的柏拉图之梦

　　最近，在拜访客户的过程中，有位客户是一位消费型保险控，强调“保险回归保障”每年为老公购买近千元的卡式保险。从交谈中我发现，这位客户只是在网上见到一些七零八落的评论，只看到了问题的外延，并没有看到系统地分析和量化的结论，经过我的多次讲解，开始接受储蓄型保险（注：接下来的，我们将消费型之外的重疾险，包括储蓄型、还本型、万能险附加重疾等都归为一类）。下面我想对平时客户比较关心的重大疾病保险展开这方面的讨论。

　　重大疾病保险是消费型还是储蓄型好？很多网友很困惑，我也平时很少参与此类争论，在网络有些原教旨主义者的声音不断地强调“保险回归保障”时，市场上保险的储蓄化依然占据了绝大部分市场。一些网友买了消费险后眼见真金白银消费掉痛心疾首。而另一些网友是买了储蓄险后见到发觉“上了当”，幡然醒悟，决定“痛改前非”。

　　重大疾病保险是消费型还是储蓄型好？许多网友非常反感沿途叫卖式广告宣传、强词夺理式的硬性灌输，他们都希望有量化的分析，他们有理智成熟的思维，远离空洞的谈论，希望看到量化的数据，希望明明白白轻轻松松买到自己最需要的保险产品。正是这种希求，推动了保险代理人工作的细化。那么我今天谈谈重大疾病保险中消费型与储蓄型之间的差异。在这里把对比的结果写出来给美妈们作个参考，说明一个问题，美妈们必须要明白再好的理念不能只有空洞的说教也要有配套的产品才行。以下我们从客户咨询中提供的数据整理成表

　　附表一：产品简介说明

　　这是张近期五家公司消费型重疾险的价格对比表。30岁男性保额50万保险期和缴费期均为30年。人保健康为4200元/年、昆仑健康为4850元/年、信诚人寿5210元/年、友邦保险7880元/年、新光海航4210/年。前三种产品保险责任相同即在保险期间如果出现重疾或死亡赔50万保额但只赔一次，后二种产品在保险期间如果重疾死亡均发生即可拿到100万保额。

　　前三种产品和目前市场销售的大多数储蓄型重疾很类似本质上都是一个寿险加一个重疾提前给付附加险。我们就以此作比较分析，公平的说目前这三个险种在同类产品里还是比较有竞争力的，特别是人保健康的“关爱重疾”价格优势很明显在业内早就大名鼎鼎了（这五款产品简介说明，见附表1）。现在让万能险——智盈人生，来PK下这些消费型产品中的佼佼者！

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