同样的，30岁男性智盈人生保额也定为50万加重疾提前给付，年缴费为6000元（50万保额系统要求的最低缴费）共交30年。按保底年利率1.75%计算30年后帐户还有现金余额39113元，如果按中档年利率4.5%计则为127146元。我们先用理论上的最低收益来分析：假设在30年中智盈万能每年投资收益均为1.75%（可能吗？参见附图2）。因为年交6000元帐户有余额39113元，那么肯定会存在一个数值A，按A来缴费30年后万能帐户余额恰好为零（这和消费型重疾最终结局是一样的）很容易判断A〈6000，于是可以把6000分成两部分——6000=A+B。A是用于购买保责的保费三十年后正好全部消费完，B是用不了的钱在万能帐户里按1.75%去复利增值了最终的复利和数值为39113。用等比数列求和公式可以反向推出B=985元，那么A=5015元。这个数值很有意思它很接近昆仑公司和信诚人寿产品价格的平均值（5030）。而且985元是扣除初始费用后进入万能帐户的纯保费，B的真实值要大于985的，因此A的实际数值也要比5015低应该和昆仑的4850很接近了。

　　5015的价格只是和昆仑信诚打了个平手离人保健康的4200还有距离，但别忘了这是按1.75利率演算的结果，如果是4.5的收益率呢？可能有人会不同意？“太高了误导客户”，那好我们妥协下采用1.75和4.5的算术平均值3.125这总可以了吧(见附图一，过去历年万能险结算利率，从未发生过)。在这个收益率下万能帐户的余额与1.75和4.5万能帐户余额的算术平均值是很接近的。为了简化计算我们就用这个数值——（39113+127146）/2=83130。有了3.125的收益率(30年恒定)和83130的帐户余额，用上面同样的方法算出B=1712，那么A=4287如果再考虑上初始费用因素肯定会比4200还要低了。

　　如果你是客户我猜你现在头该疼了，不要紧这些推导过程可以跳过你只要记住下面结论即可——假如你为“保险回归保障”的理念所打动想“弃暗投明”的话，建议你还是选择像万能这样的非传统险，因为即使按1.75的利率（这是中国市场上所有万能险的最低收益值了）它也几乎和昆仑信诚的险种等同，只要利率稍稍提到3.125它就可以PK掉人保健康的王牌。而且这些消费型产品价格已经被锁死了，万能的价格却仍有下调空间，3.125绝对是个保守的数值原因不多说，看看附图二就应该知晓了。在这里只是想用万能与消费型产品比较说明不要迷信于消费型保险，所以关于投资收益的问题就不再详述了。

　　用万能来设计纯保障的方案时，利率已经不再是个最重要的考虑因素了，即使按4.5%利率估算A也不过在4000左右。它相对消费型产品的优势主要体现其他方面。随便说两个：比如在合同快要到期时被保人得了重疾但遗憾的是暂未达到赔付标准，这时候客户是选择为了50万先不治疗任其病情加重，还是保命要紧宁可让几十年的保费“打了水漂”呢？再比如被保人下落不明了估计生还希望渺茫但就是活不见人死不见尸，按我国现行的法律宣告死亡最快也要五年（意外事故下落不明三年）但那时合同可能早就过期了……像这些消费型定期险的先天缺陷对于非传统险就不是什么问题了。

　　最后举一个实际的案例，让大家比较清楚地看到消费型重疾与返还型重疾的各自优势。

　　30岁男性10万元的重大疾病保险，“返还型”的要3730元，“消费型”的则只要440元。那么，是否就应该选择“消费型”重疾险呢

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