我为什么为王先生选择消费型的重疾保险而没有选择保障终身的重疾保险，或者保障到70岁的返还120%当年约定的保额的重疾保险？

　　理由如下；同样的保障，同样的缴费年限，保障时间不一样，每年缴费相差很多。

　　960元/年*20年---关爱专家定期重疾保险，定期20年不返本的消费重疾，20万元保障到48岁

　　6640元/年*20年-关爱专家终身重疾保险保障终身，啥时有风险啥时赔付20万元，

　　二者相差5680元/年*20年，20年积累多少？积累到30年，40年，50年，多少？再者说，20年间客户有风险，假如45岁客户出险了，选择前一种方式已经缴费960元/年*17年=16320元，保险公司赔付20万元；选择终身重疾呢？已经缴费6640元*17年=112880元，保险公司照赔20万元。哪个更适合工薪族呢？就算是分红型重疾保险又能怎样呢？分红保险更贵，多缴钱而已。

　　客户也许会问，这么做保费是节省了，但是保障时间也减少了，万一48岁以后有了重疾了怎么办？有风险意识无疑是好的，但风险并非完全应该依赖保险来化解。对于年轻人，因为刚开始收入有限且出险概率很低，这时候保险是一个很好的风险对冲工具；到了老年，积蓄已多而出险概率却大大增加，这时候再依赖保险，往往是一件得不偿失的事情。

　　从财务规划的角度，选择保障20年而非终身保障同样有其优势。假如我们经济条件允许我们选择终身重疾保险6640元/年，可是如果我们还是选择了定期重疾保险960元/年，我们再将6640元与960元之间的差额5680元选择好的理财方式坚持下去复利增长，例如5年期定期存款到期转存若按照5%的复合收益计算，等到48重疾险保障结束之时，我们有20几万-30万元的投资净值回报不会太难，而这笔钱还将不断增长，至70岁将达？万元--这是一笔可以随时支配动用的流动性资产，不似保险必须患重疾才能获得。如果按此选择保险的话，客户48岁平安时账户有一笔钱了，还担心20年后没有保障么？并且20年间拥有20万元+5680元*保单经过的整年度积蓄，保障岂不是更高？不是相当于自己买了分红保障？保证20年利益自由支配，存取自如了呢？20年间收入不好，那尽可以先把保障作足，储蓄账户少存钱而已，保证了不因为收入减少而选择不得以退保的尴尬境地，最大限度保障自身利益。

　　客户现在拥有20万元重疾保障，每年还能享受最高15万元医疗保险，保障还算足够，但我们活在当下，物价飞涨，5年左右就要考虑增加保障，医院的门槛越来越高呀，我们的生命成本越来越高，更应该选择增加保障了。

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